Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
La Centrale dei rischi è l’archivio della Banca d’Italia sui debiti di famiglie e imprese verso banche e finanziarie. Essere segnalati non vuol dire essere cattivi pagatori: vuol dire avere un finanziamento o una garanzia da 30.000 euro in su. La segnalazione negativa più pesante si chiama «sofferenza», scatta da 250 euro e non nasce da un semplice ritardo: la banca deve valutare la tua situazione nel complesso e avvisarti per iscritto. Le banche vedono gli ultimi 36 mesi.
Se sei stato segnalato a sofferenza, o temi di esserlo, e i debiti sono più di quelli che riesci a pagare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Segnalato non vuol dire condannato. Conta che cosa c’è scritto nella segnalazione.
Che cos’è la Centrale dei rischi
È una banca dati pubblica, gestita dalla Banca d’Italia. Banche e società finanziarie vi comunicano ogni mese i finanziamenti che hanno concesso e le garanzie che hanno ricevuto. In cambio possono consultarla prima di concedere un nuovo credito.
Dentro ci sono informazioni positive e negative. Ci finisce anche un mutuo pagato con regolarità: la differenza sta in come il rapporto è classificato. Lo spiegano le domande e risposte della Banca d’Italia.
Non va confusa con le banche dati private, come quella gestita da CRIF. Quelle sono archivi diversi, con regole diverse, e la Banca d’Italia non le controlla.
Quando si viene segnalati
| Situazione | Soglia |
|---|---|
| Finanziamento o garanzia in regola | Da 30.000 euro |
| Rata scaduta da più di 90 giorni | Da 30.000 euro, con avviso al consumatore |
| Sofferenza | Da 250 euro |
| Finanziamento estinto o sceso sotto la soglia | La segnalazione si ferma, lo storico resta |
Per la maggior parte delle persone, quindi, la Centrale dei rischi entra in gioco con un mutuo o un prestito importante. Sotto i 30.000 euro non si viene segnalati, salvo il caso della sofferenza.
Anche chi ha firmato una garanzia per qualcun altro, per esempio una fideiussione, può comparire nell’archivio.
La soglia bassa della sofferenza cambia tutto. Bastano 250 euro perché il nome compaia.
Che cosa vuol dire «sofferenza»
È la classificazione più grave. Dice alle altre banche che, secondo chi ti ha prestato denaro, non sei più in grado di restituirlo.
Proprio per questo non può scattare in automatico. Un ritardo nei pagamenti, da solo, non basta: la banca deve tenere conto della tua situazione finanziaria complessiva.
Ci sono anche obblighi di informazione. La prima volta che ti segnala a sofferenza, la banca deve avvisare per iscritto te e gli eventuali garanti. Se sei un consumatore deve informarti prima, sia per la sofferenza sia per un inadempimento che dura da più di 90 giorni.
Una sofferenza segnalata senza questi passaggi, o senza una valutazione reale, può essere contestata.
Per quanto tempo resta visibile
Le banche possono consultare gli ultimi 36 mesi.
Quando paghi il debito, la banca smette di segnalarlo dal mese del pagamento. Le segnalazioni dei mesi precedenti però non vengono cancellate: restano visibili finché rientrano negli ultimi 36 mesi.
Non si può chiedere alla Banca d’Italia di cancellare i propri dati. Se un dato è sbagliato, la correzione spetta alla banca che lo ha comunicato.
Pagare ferma la segnalazione, non riscrive il passato. I mesi già registrati restano per tre anni.
Se la segnalazione è sbagliata
Le banche sono responsabili dell’esattezza di ciò che segnalano e devono correggere gli errori.
La Banca d’Italia prevede che la correzione parta dalla banca. In caso di contestazione c’è il reclamo, a cui la banca deve rispondere entro 60 giorni, e poi l’Arbitro Bancario Finanziario, un sistema che risolve le controversie con le banche senza andare dal giudice.
Sapere che cosa risulta a tuo nome è un tuo diritto: l’accesso ai propri dati è gratuito, come indica la pagina sull’accesso alla Centrale dei rischi.
Quando la sofferenza è vera
A volte la segnalazione è giusta: i debiti sono davvero diventati più grandi di quello che riesci a pagare. In quel caso contestare non serve, e il tempo da solo non risolve.
Se le segnalazioni in Centrale dei rischi riguardano più banche e più rate non pagate, può essere sovraindebitamento (articolo 2 del Codice della crisi). Cosa comporta, anche per i rapporti con le banche, lo spieghiamo nell’articolo sulle conseguenze del sovraindebitamento.
Sugli accordi con le banche e sulle segnalazioni trovi anche l’articolo sul saldo e stralcio.
Una sofferenza fotografa un problema. Per cambiarla bisogna cambiare il problema.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Essere segnalati in Centrale rischi vuol dire essere cattivi pagatori?
No. Vuol dire avere un finanziamento o una garanzia sopra la soglia: 30.000 euro, oppure 250 euro per le sofferenze.
Quando si viene segnalati a sofferenza?
Quando la banca ritiene che tu non sia più in grado di pagare, dopo aver valutato la tua situazione complessiva. Un ritardo da solo non basta.
Per quanto tempo le banche vedono la segnalazione?
Possono consultare gli ultimi 36 mesi. Dopo il pagamento la segnalazione si ferma, ma i mesi precedenti restano visibili in quel periodo.
Si può chiedere la cancellazione dalla Centrale rischi?
No. La correzione di un dato sbagliato spetta alla banca che lo ha segnalato.
Centrale rischi e CRIF sono la stessa cosa?
No. La Centrale dei rischi è della Banca d’Italia. CRIF gestisce una banca dati privata, con regole diverse.
Parliamone quando arriva la lettera
Se la segnalazione è il segno di debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Dietro una segnalazione c’è quasi sempre più di un debito. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
