Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Una Postepay con IBAN, come la Evolution, è a tutti gli effetti un conto di pagamento: il creditore può pignorarla presso Poste Italiane come farebbe con un conto corrente, e valgono le stesse protezioni per stipendio e pensione accreditati. Le carte prepagate senza IBAN sono più difficili da raggiungere, ma non sono un posto sicuro per legge. Sapere come funziona evita brutte sorprese a chi usa la carta come unico conto.
Se hai ricevuto un atto di pignoramento che riguarda la tua carta, o temi che il saldo venga bloccato, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Una carta con IBAN è un conto. E un conto si pignora presso chi lo tiene.
Postepay con IBAN: come un conto corrente
Il pignoramento di un conto si chiama «presso terzi»: il creditore notifica l’atto a chi tiene le tue somme e a te, secondo l’articolo 543 del codice di procedura civile. Per una Postepay Evolution o un’altra carta con IBAN, il terzo è Poste Italiane o l’istituto emittente. Da quel momento l’emittente blocca il saldo entro i limiti fissati dall’articolo 546: il debito più una maggiorazione di legge.
Il saldo sopra il tetto e le somme protette restano a tua disposizione. Alla fine il giudice assegna al creditore quanto bloccato. È la stessa procedura di un conto corrente, con gli stessi tempi.
Cosa resta protetto: stipendio e pensione sulla carta
Molte persone si fanno accreditare lo stipendio o la pensione sulla Postepay Evolution. Anche qui valgono le regole dell’articolo 545, che parla di accredito su conto bancario o postale intestato al debitore.
| Somma sulla carta | Cosa può essere pignorato |
|---|---|
| Stipendio o pensione già accreditati prima del pignoramento | Solo la parte oltre 1.638,72 euro, il triplo dell’assegno sociale 2026 |
| Stipendio accreditato dopo il pignoramento | Un quinto di ogni accredito |
| Pensione accreditata dopo il pignoramento | Niente fino a 1.092,48 euro, un quinto della parte oltre |
| Ricariche, bonifici di altri, risparmi | Per intero, fino al debito aumentato per legge |
L’assegno sociale vale 546,24 euro nel 2026 secondo l’INPS. Se il pignoramento va oltre questi limiti è in parte inefficace, e il giudice deve rilevarlo anche da solo. Se la carta è cointestata, vale la regola delle quote: il creditore può prendere solo la parte del debitore.
Ricariche e risparmi non hanno protezione. Solo stipendio e pensione hanno una parte che la legge lascia fuori.
Carte prepagate senza IBAN
Una carta prepagata semplice, senza IBAN, non è un conto: è una somma caricata su uno strumento di pagamento. In linea di principio il creditore può comunque pignorare presso l’emittente il credito che hai verso di lui, cioè il saldo. In pratica è più difficile: il creditore deve sapere che la carta esiste e a chi chiederla, e i saldi sono spesso bassi.
Questo non rende la carta un posto sicuro. Spostare lo stipendio su una prepagata per sfuggire ai creditori non protegge le somme, e può essere letto come un tentativo di sottrarle. Le protezioni vere sono quelle della legge, e valgono ovunque arrivino stipendio e pensione.
Se a pignorare è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione
Per le cartelle, la Riscossione può ordinare direttamente all’emittente di versarle le somme entro sessanta giorni, senza passare dal giudice, secondo l’articolo 72-bis del DPR 602/1973. I limiti sullo stipendio sono più bassi, un decimo, un settimo o un quinto secondo l’importo, e l’ultimo stipendio accreditato sulla carta non può essere toccato, come prevede l’articolo 72-ter.
Il pignoramento sulla carta non dipende dal nome dello strumento. Dipende da cosa c’è sopra e da quando è arrivato.
La data dell’atto e la data delle ricariche decidono cosa resta. Gli estratti della carta sono la prova.
Cosa si può fare
Se i limiti non sono stati rispettati, la legge prevede che il giudice dichiari inefficace la parte eccedente. La conversione del pignoramento e l’accordo con il creditore restano possibili come per un conto, ma riguardano quel solo debito: non risolvono l’insieme quando non riesci più a pagare.
Quando il blocco della carta è solo l’ultimo segnale di debiti che non si reggono, si ragiona sul sovraindebitamento, definito dall’articolo 2 del Codice della crisi. Nelle procedure previste il giudice può sospendere i pignoramenti, secondo l’articolo 70. Ne parliamo nella guida sovraindebitamento dei privati: a chi rivolgersi.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla. Se vuoi approfondire, leggi cosa fare con troppi debiti con l’Agenzia delle Entrate.
Domande frequenti
La Postepay può essere pignorata?
Sì, se ha un IBAN: funziona come un conto e viene pignorata presso Poste Italiane. Le prepagate senza IBAN sono più difficili da raggiungere, ma non sono protette per legge.
Lo stipendio accreditato sulla Postepay è protetto?
Sì, nei limiti di legge: gli accrediti precedenti al pignoramento fino al triplo dell’assegno sociale, quelli successivi con il limite del quinto.
Quanto possono prendere dalla carta?
Le ricariche e i risparmi per intero, fino al debito più la maggiorazione di legge. Stipendio e pensione solo nei limiti previsti.
Se sposto i soldi su una prepagata senza IBAN sono al sicuro?
No. Le protezioni valgono solo per stipendio e pensione, ovunque arrivino. Spostare somme per sfuggire ai creditori può peggiorare la posizione.
Il colloquio con Michela sblocca la carta?
No. Il blocco resta e, se non succede altro, il giudice assegna le somme al creditore. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima dell’assegnazione
Se la carta bloccata è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Quando si blocca il conto di casa, di solito i debiti non sono uno solo. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
