Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il · Aggiornato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Se hai troppi debiti con l’Agenzia delle Entrate, le strade possibili dipendono da quanto riesci davvero a pagare: un piano a rate o, quando non riesci più a pagare, una procedura di sovraindebitamento. Se non riesci più a pagare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Ci sono già l’affitto, le bollette e la spesa. Poi arrivano le cartelle, magari accumulate mentre cercavi di tenere aperta la tua attività. Paghi una rata e ti accorgi che non resterà abbastanza per la successiva.
Qui ti spieghiamo come funzionano cartelle, rate e procedure. Per chiedere la consulenza non serve conoscere già le leggi o i nomi delle procedure.
Per prima cosa, che cosa hai ricevuto
Una cartella o una lettera possono contenere parole poco chiare. Le informazioni che contano sono queste:
Quando la richiesta riguarda un familiare scomparso, occorre distinguere la sua posizione dalla tua: approfondisci eredità e responsabilità per i debiti.
- Chi ti chiede i soldi: sul documento può essere chiamato “ente creditore”.
- Per quale motivo: ad esempio tasse non pagate, contributi o altre somme.
- Quanto devi pagare ed entro quando.
- Quando hai ricevuto il documento: da questa data partono i termini previsti dalla legge.
Agenzia delle Entrate e Agenzia delle Entrate-Riscossione non sono la stessa cosa. La seconda recupera somme per conto di altri enti, fra cui Agenzia delle Entrate, INPS e Comuni. Una sua cartella, quindi, può riguardare anche debiti diversi dalle tasse. Chi richiede il pagamento e chi lo riscuote.
Se hai davanti il prospetto con tutte le cartelle a tuo nome, leggi anche cosa dice davvero la situazione debitoria e cosa fare dopo: le voci del prospetto e perché il totale cresce.
Una sola cartella può non raccontare tutto: ci possono essere altri debiti, somme già pagate o rate ancora in corso.
Se la richiesta riguarda somme di molti anni fa, leggi come funziona la prescrizione dei debiti e perché contano anche gli atti successivi.
Se una scadenza è vicina, non aspettare. Non serve avere messo in ordine tutte le carte per chiedere di essere contattato.
Il debito è giusto? E quanto riesci a pagare?
Le strade previste dalla legge dipendono dal problema. Ecco tre situazioni diverse:
| Che cosa sta succedendo | Che cosa controlliamo insieme |
|---|---|
| Ti chiedono soldi che pensi di avere già pagato o di non dovere | La richiesta di pagamento e le ricevute |
| Non puoi pagare tutto subito, ma puoi pagare un po’ alla volta | Se puoi ottenere un piano a rate e se riesci a pagarlo |
| Anche le rate ti lasciano senza soldi per le spese di base | L’insieme dei debiti e le altre possibilità previste dalla legge |
Potresti trovarti in più di una di queste situazioni. Per esempio, avere una cartella da controllare e altri debiti che non riesci a pagare.
Se pensi che ci sia un errore
Potrebbe esserci un pagamento non registrato o una somma che non devi. In questi casi la legge prevede che la richiesta possa essere corretta o annullata.
Tempi e passaggi cambiano in base al documento ricevuto.
Non avere soldi, da solo, non rende sbagliata la richiesta di pagamento. Sono due problemi diversi. Fonte AdER sul debito non dovuto.
Se puoi pagare un po’ alla volta
La rateizzazione delle cartelle significa dividere il pagamento in più rate. Serve a chi non riesce a pagare tutto insieme, ma divide il debito senza ridurlo: non risolve l’insieme dei debiti quando non si riesce più a pagare.
Le regole cambiano anche in base alla somma da pagare. Le condizioni della rateizzazione.
Dopo aver pagato la rata, devono restare i soldi per vivere.
Se paghi una rata ma devi rimandare l’affitto, la difficoltà rimane. Contano anche i mesi in cui guadagni meno e le spese che arrivano una volta all’anno.
Se l’affitto è già rimasto indietro, leggi sfratto per morosità: cosa succede quando i debiti toccano l’affitto.
Se non riesci a pagare nemmeno le rate
In questo caso contano tutti i debiti insieme, i soldi che entrano, le spese che non puoi rimandare e i beni che possiedi, come una casa.
Quando non riesci più a pagare regolarmente i debiti, si può parlare di sovraindebitamento. Per alcune persone e piccole attività la legge prevede aiuti specifici, con requisiti precisi. La spiegazione della Banca d’Italia.
Se temi anche per la casa, approfondiamo che cosa cambia tra mutuo, debiti fiscali e rischio di asta.
Sovraindebitamento e Agenzia delle Entrate: le possibili strade
Anche i debiti fiscali, cioè quelli per tasse e imposte, fanno parte del quadro. Conta anche come sono nati: debiti della vita privata e debiti di un’attività seguono regole diverse.
Molte persone cercano questi aiuti con il nome “Legge 3”. Oggi le regole si trovano nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza. Il testo della legge sul sito del MEF.
In queste procedure interviene l’OCC, cioè l’Organismo di composizione della crisi. È previsto dalla legge e nomina un esperto indipendente, che controlla la situazione e ti aiuta a preparare la domanda.
I nomi possono sembrare complicati. Ecco che cosa significano:
- Un piano per i debiti personali. Si chiama ristrutturazione dei debiti del consumatore. Riguarda i debiti della vita privata, non quelli dell’attività d’impresa o professionale. Con l’OCC si propone un piano. In certi casi si può pagare solo una parte dei debiti. Serve l’approvazione del giudice. Le regole del piano.
- Una proposta per alcuni professionisti e piccole attività. Si chiama concordato minore. Può servire a proseguire l’attività affrontando i debiti. Negli altri casi ammessi servono risorse esterne, per esempio soldi messi a disposizione da un’altra persona. Devono aumentare quanto riceve chi deve essere pagato. Non è adatto automaticamente a ogni partita IVA. Le regole del concordato minore.
- Un percorso che può comportare la vendita dei beni. Si chiama liquidazione controllata. Si usano i beni e le risorse previsti dalla legge per pagare i debiti. Prima di decidere, bisogna capire cosa potrebbe succedere anche alla casa. Come funziona la liquidazione.
- Un aiuto per chi non ha risorse per pagare. Si chiama esdebitazione del debitore incapiente. In certi casi il giudice può liberare una persona dai debiti che non riesce a pagare. Le condizioni sono rigorose e possono esserci obblighi anche dopo la decisione. Avere il conto vuoto non basta. Le condizioni previste dalla legge.
Se non hai risorse da offrire ai creditori, approfondiamo quando si può valutare l’esdebitazione del debitore incapiente.
Ogni strada ha i suoi requisiti di legge. Se hai o avevi una partita IVA, l’origine dei debiti conta.
Se i debiti sono nati con una ditta individuale, abbiamo dedicato una guida a come affrontarli con l’aiuto di Michela e Legge3, anche dopo la chiusura dell’attività.
Non riesci a pagare le rate o la rottamazione?
Un piano di pagamento che salta è spesso il segnale che i debiti, nel loro insieme, non si reggono più.
Se le rate di una cartella sono diventate troppo pesanti, leggi anche cosa fare quando la rateizzazione con l’Agenzia delle Entrate non si regge più: quante rate puoi saltare, cosa succede con la decadenza e quali strade restano.
Non dare per scontato di poter chiedere nuove rate sugli stessi debiti. Se perdi il diritto al vecchio piano, in alcuni casi non puoi ottenerne un altro. Le regole sui piani di pagamento.
La rottamazione permette di pagare alcuni debiti senza certe somme aggiunte, come sanzioni e interessi. Può quindi ridurre il totale da versare, secondo le regole della misura. Ha regole e scadenze proprie, diverse da un normale piano a rate. Come le rate, però, riguarda solo quei debiti: non risolve l’insieme dei debiti quando non si riesce più a pagare.
Dal 16 ottobre 2026 la rottamazione riguarda anche i debiti con Comuni e Regioni che hanno aderito: leggi rottamazione di bollo auto, IMU, TARI e multe: chi può fare domanda dal 16 ottobre.
Ci sono state diverse rottamazioni, ognuna con le proprie regole. Che cosa succede se salti un pagamento dipende da quella a cui hai aderito. Le regole della Rottamazione-quinquies del 2026.
Per chi aveva aderito alla quater, un approfondimento spiega cosa succede con la decadenza dalla rottamazione-quater e quali possibilità valutare se le rate non sono più sostenibili.
Se le rate sono diventate troppo pesanti, trovi un approfondimento nella pagina per chi non riesce a pagare la rottamazione.
Servono documenti per la consulenza?
Per la prima consulenza non servono carte in ordine. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no.
Puoi chiedere la consulenza anche se manca qualche documento.
Cosa faccio nella consulenza, a Milano
Sono Michela Radicchi, Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con me serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, ti do tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiego il perché e, se posso darti un consiglio, te lo do.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla. Se vuoi approfondire, leggi come funziona il pignoramento dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione e quali limiti ha, Il ruolo dell’OCC, le pagine Servizi e Chi sono e sovraindebitamento dei privati: a chi rivolgersi.
Domande frequenti sui debiti con l’Agenzia delle Entrate
Se non ho soldi, posso comunque chiedere aiuto?
Sì, la prima consulenza è gratuita. Se poi decidi di proseguire, il lavoro successivo può avere dei costi, che ti vengono spiegati prima.
Posso pagare soltanto una parte dei debiti fiscali?
In alcuni casi la legge lo permette, ma ci sono condizioni precise da verificare. Pagare meno di propria iniziativa non fa sparire il resto del debito.
Per capire gli effetti sui debiti residui, approfondisci esdebitazione e debiti con Agenzia delle Entrate, comprese le condizioni e le esclusioni.
Se ho già saltato delle rate, è troppo tardi?
No. Le rate saltate, da sole, non escludono l’accesso alla Legge3. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Chiedere una consulenza ferma i pignoramenti?
No. Una telefonata o l’invio del modulo non fermano il recupero dei debiti. Per sospenderlo servono le condizioni e gli interventi previsti dalla legge. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita. Le regole sulle tutele.
Se è arrivato un preavviso di fermo sull’auto, leggi anche fermo amministrativo: cosa succede all’auto e come si affronta: i 30 giorni del preavviso, quando non viene iscritto e come si sospende.
Quanto costa una procedura di sovraindebitamento?
La prima consulenza con Michela è gratuita. Dopo possono esserci il compenso dell’OCC, quello dei professionisti e altre spese. Prima di iniziare devi sapere quale lavoro verrà fatto, quanto costa e quando si paga. I costi delle procedure.
Chiedi la prima consulenza gratuita
Se cartelle e rate sono solo una parte dei debiti che non reggi più, nella prima consulenza, gratuita, verifico se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Compila il modulo qui sotto con nome, telefono ed e-mail e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e riservata.
Le informazioni di questa guida sono generali.
