Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Un prestito è usurario quando il tasso supera la soglia che la legge fissa ogni tre mesi, o quando chi presta approfitta della tua difficoltà per farsi dare vantaggi sproporzionati. È un reato, punito con il carcere da 2 a 10 anni, e ha una conseguenza civile precisa: se gli interessi sono usurari la clausola è nulla e non devi nessun interesse, solo il capitale. Vale per lo strozzino di quartiere e vale per una banca o una finanziaria, perché la soglia è la stessa per tutti. Qui trovi cos’è l’usura per la legge, come si riconosce dal tasso, cosa cambia per chi ha già i debiti e dove sta l’aiuto previsto dallo Stato per le vittime.
Se hai un prestito che non riesci più a reggere, usurario o no, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
L’usura non è solo lo strozzino. È ogni prestito con un tasso oltre la soglia, chiunque lo faccia.
Cosa vuol dire usura, per la legge
La parola viene dal latino e un tempo indicava semplicemente l’interesse sul denaro. Oggi vuol dire interesse illegale. L’articolo 644 del codice penale punisce chi si fa dare o promettere, in cambio di un prestito, interessi o altri vantaggi usurari: la pena è la reclusione da 2 a 10 anni e una multa da 5.000 a 30.000 euro, con aggravanti se chi presta lo fa di mestiere o approfitta di chi è in stato di bisogno.
Lo stesso articolo dice quando un interesse è usurario. Il primo caso è oggettivo: il tasso supera il limite fissato dalla legge, e basta questo. Il secondo caso guarda alla situazione: anche sotto la soglia, sono usurari gli interessi e i vantaggi sproporzionati rispetto al prestito, se chi li ha promessi era in difficoltà economica o finanziaria e chi prestava lo sapeva.
Non serve che ci sia una minaccia. L’usura non è l’estorsione: è il prezzo del denaro quando supera quello che la legge permette.
La soglia: come si riconosce un tasso usurario
La legge sull’usura è la legge 108 del 1996. All’articolo 2 stabilisce che ogni tre mesi il Ministero dell’economia, su rilevazione della Banca d’Italia, pubblica il tasso medio praticato da banche e finanziarie per ogni tipo di operazione: mutui, prestiti personali, cessione del quinto, carte revolving, scoperti di conto. Da quel tasso medio si calcola la soglia: il tasso medio aumentato di un quarto, più quattro punti; la differenza fra soglia e media non può comunque superare otto punti.
Un esempio illustrativo, con numeri tondi: se per i prestiti personali il tasso medio del trimestre è del 10%, la soglia è 10 più un quarto di 10, cioè 12,5, più quattro punti: 16,5%. Un prestito personale firmato in quel trimestre con un tasso effettivo del 18% è usurario. I tassi veri, categoria per categoria, sono sul sito della Banca d’Italia e cambiano ogni trimestre: conta il trimestre in cui il contratto è stato firmato.
Il tasso da confrontare non è quello scritto in grande sul contratto, ma il tasso effettivo, che comprende commissioni, spese e costi collegati al prestito. È per questo che un contratto può sembrare in regola e non esserlo, e anche il contrario.
La soglia cambia ogni tre mesi e per ogni tipo di prestito. Conta il tasso effettivo, non quello scritto in grande.
Cosa cambia per chi ha già il debito
Se gli interessi sono usurari, l’articolo 1815 del codice civile dice che la clausola è nulla e non è dovuto nessun interesse. Il capitale resta dovuto: hai preso dei soldi e li devi restituire, ma senza interessi. Non è un azzeramento del debito, è una riduzione di quello che il creditore può chiederti.
| Situazione | Cosa dice la legge |
|---|---|
| Tasso sopra la soglia alla firma | Interessi non dovuti, resta il capitale (articolo 1815); per chi ha prestato è reato (articolo 644) |
| Tasso sotto la soglia, ma sproporzionato a chi era in difficoltà | Può essere usura lo stesso, se chi prestava conosceva la difficoltà: lo decide il giudice caso per caso (articolo 644) |
| Prestito da un privato senza contratto | Vale la stessa soglia; senza carte è più difficile dimostrare il tasso, ma messaggi, ricevute e versamenti contano |
| Interessi di mora alti dopo il ritardo | Si confrontano anche loro con la soglia; i tribunali non sono tutti d’accordo su come, e la questione va valutata con un professionista |
Far valere questi diritti non è un gesto che si fa da soli: serve ricostruire il contratto, il tasso effettivo e la soglia del trimestre, e spesso una causa. Per questo nel nostro percorso l’usura è una delle cose che emergono quando si guardano tutti i debiti insieme, non un capitolo a parte.
Lo strozzino e la banca
L’usura di cui si parla nei giornali è quella del privato che presta a chi la banca ha rifiutato, spesso dopo un consolidamento negato o un prestito scaduto. Comincia con una somma piccola e un «restituisci quando puoi», e finisce con interessi che raddoppiano il debito in pochi mesi e con pressioni che diventano minacce. Qui l’usura si somma spesso all’estorsione, e la strada è la denuncia.
Esiste però anche l’usura delle banche e delle finanziarie, quando un contratto supera la soglia del suo trimestre. Capita più spesso sulle carte revolving, sugli scoperti di conto e sui prestiti con molte spese accessorie. In quei casi non c’è nessuno strozzino, ma la regola è la stessa: sopra la soglia gli interessi non sono dovuti.
Attenzione a chi ti promette di «far annullare il mutuo per usura» in cambio di un anticipo: le cause per usura bancaria esistono, ma si vincono con i numeri e durano anni. Chi garantisce il risultato prima di aver letto il contratto non sta aiutando te.
Conta il trimestre della firma. La soglia di oggi non dice niente su un contratto di tre anni fa.
Sopra la soglia la regola è una sola. Che a prestare sia uno sconosciuto o una banca.
L’aiuto previsto dalla legge per chi è vittima
La legge 108 del 1996 non si limita a punire. L’articolo 14 istituisce il Fondo di solidarietà per le vittime dell’usura: chi esercita un’attività, da imprenditore, commerciante, artigiano o professionista, ha subito usura ed è parte offesa nel processo può ottenere un mutuo senza interessi, fino a dieci anni, per gli interessi e i vantaggi usurari pagati e per i danni subiti. L’articolo 15 prevede invece un fondo di prevenzione, che alimenta i Confidi, per le imprese, e le fondazioni antiusura, che aiutano anche le famiglie, per garantire prestiti a chi la banca non finanzia più.
Sono strumenti pubblici, con requisiti e tempi propri, e passano dalla denuncia e dalle prefetture. Non sostituiscono quello di cui parliamo qui sotto, ma per chi è caduto nelle mani di uno strozzino sono la via d’uscita prevista dallo Stato.
Quando l’usura è dentro un sovraindebitamento
Chi arriva a un prestito usurario di solito ha già altri debiti: le rate che non si reggono, la carta, un finanziamento rifiutato. La Legge 3 del 2012 è nata proprio con due scopi insieme, rafforzare le misure contro l’usura e dare una via d’uscita a chi ha troppi debiti. Oggi quelle procedure sono nel Codice della crisi, e guardano tutti i debiti insieme: anche quello con lo strozzino, nei limiti in cui è dovuto, e quello con la banca con gli interessi ridotti.
Cosa significa essere sovraindebitati, chi rientra e quali strade esistono lo spieghiamo nella guida al sovraindebitamento. Il primo passo è lo stesso di sempre: fermare il giro dei nuovi prestiti, che con l’usura diventa una spirale, e mettere in fila tutti i debiti.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Quando un tasso è usura?
Quando il tasso effettivo del prestito, spese comprese, supera la soglia del trimestre in cui è stato firmato: il tasso medio della sua categoria aumentato di un quarto più quattro punti, con un massimo di otto punti sopra la media. Le soglie sono pubblicate ogni tre mesi dalla Banca d’Italia.
Qual è la pena per il reato di usura?
La reclusione da 2 a 10 anni e la multa da 5.000 a 30.000 euro, aumentate se chi presta lo fa di mestiere, se approfitta dello stato di bisogno o se la vittima svolge un’attività imprenditoriale.
Se il prestito è usurario devo restituire i soldi?
Sì, il capitale. Gli interessi no: la clausola è nulla e non ne è dovuto nessuno. Serve però farlo valere, con il contratto e i numeri alla mano, perché il creditore non lo riconosce da solo.
Cos’è il fondo antiusura?
Sono due fondi previsti dalla legge 108 del 1996: uno di solidarietà, che dà a chi ha un’attività ed è vittima di usura, se ha denunciato, un mutuo senza interessi fino a dieci anni; uno di prevenzione, che attraverso i Confidi e le fondazioni antiusura garantisce i prestiti a chi non ha più accesso alla banca, imprese e famiglie.
Il colloquio con Michela ferma lo strozzino o la banca?
No. Le richieste e le azioni dei creditori vanno avanti, e contro l’usura di un privato la strada è la denuncia. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima del prossimo prestito
Se il prestito di troppo è già arrivato, o lo stai per chiedere, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Un debito non si cura con un debito più caro. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
