Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
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Un conto cointestato può essere pignorato anche se i debiti sono solo di uno dei due titolari. Ma il creditore può prendere solo la parte del debitore: in mancanza di prova diversa, le quote si presumono uguali, quindi la metà del saldo. Chi non ha debiti può dimostrare che le somme sono sue e far liberare la sua parte. E lo stipendio o la pensione accreditati sul conto restano protetti nei limiti di legge. Sapere queste regole evita di perdere soldi che non erano in gioco.
Se la banca ha bloccato il conto che hai in comune con un familiare pieno di debiti, o temi che succeda, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Un conto in due contiene i soldi di due persone. Il pignoramento riguarda solo quelli di chi ha i debiti.
Perché il conto cointestato può essere pignorato
Il conto cointestato è un rapporto con la banca intestato a più persone. Se ognuna può operare da sola, gli intestatari sono considerati creditori in solido del saldo, come prevede l’articolo 1854 del codice civile. Per la banca, quindi, ciascuno può disporre di tutto. Per i creditori di uno solo, però, il conto non è tutto suo.
Il pignoramento arriva come per qualsiasi conto: il creditore notifica l’atto alla banca e al debitore, secondo l’articolo 543 del codice di procedura civile. La banca blocca le somme nei limiti dell’articolo 546. Ma deve bloccare solo la quota che si presume del debitore.
La regola della metà
Nei rapporti interni tra i cointestatari, le parti si presumono uguali, se non risulta diversamente. Lo dice l’articolo 1298. Da qui la regola seguita nella pratica: il creditore di uno solo può pignorare la metà del saldo, e la banca blocca quella metà.
Non è però una regola rigida. Se chi non ha debiti dimostra che le somme sono interamente sue, per esempio perché sul conto arriva solo il suo stipendio, può far liberare anche la parte bloccata. Al contrario, se il creditore prova che il conto era alimentato solo dal debitore, può chiedere di più. Sono valutazioni che passano dal giudice, con documenti alla mano.
| Situazione | Cosa può essere bloccato |
|---|---|
| Conto a firme disgiunte, un solo intestatario con debiti | Di regola la metà del saldo, salvo prova diversa |
| Sul conto arriva lo stipendio o la pensione del debitore | Restano protette le quote di legge: triplo dell’assegno sociale per gli accrediti precedenti, limiti ordinari dopo |
| Sul conto ci sono solo entrate del cointestatario senza debiti | Può provarlo e chiedere di liberare tutte le somme |
| Pignoramento della Riscossione per cartelle | Ordine diretto alla banca, con le stesse regole sulle quote |
Estratti conto e buste paga dicono di chi sono i soldi. Nella procedura sono queste le prove che contano.
Cosa resta protetto comunque
Le protezioni per stipendio e pensione valgono anche sul conto cointestato. Le somme accreditate a questo titolo prima del pignoramento sono protette fino al triplo dell’assegno sociale, cioè 1.638,72 euro nel 2026, con l’assegno sociale a 546,24 euro secondo l’INPS; quelle accreditate dopo seguono i limiti ordinari: un quinto per lo stipendio, il minimo vitale per la pensione. Sono le regole dell’articolo 545.
Se il pignoramento supera questi limiti è in parte inefficace, e il giudice lo deve rilevare anche da solo. Se a pignorare è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione, l’ordine arriva direttamente alla banca, secondo l’articolo 72-bis del DPR 602/1973, ma le quote e i limiti restano gli stessi.
Come si difende chi non ha debiti
Il cointestatario senza debiti non è parte del debito, ma è coinvolto dal blocco. La legge gli permette di intervenire nella procedura per dimostrare la titolarità delle somme e chiedere di liberare la sua parte. Le prove sono semplici: da dove vengono gli accrediti, chi versa, chi preleva.
Il blocco non toglie i soldi: li ferma. Fino all’assegnazione da parte del giudice, c’è tempo per far valere le proprie ragioni.
Se il debitore è il coniuge o un convivente, spesso i debiti sono più di uno. In questi casi la legge permette di affrontare il sovraindebitamento anche con una procedura familiare, quando i membri della stessa famiglia convivono o i debiti hanno origine comune, secondo l’articolo 66 del Codice della crisi. Dentro le procedure il giudice può sospendere i pignoramenti, come prevede l’articolo 70.
Il pignoramento del conto ha una data e un’udienza. Prima dell’assegnazione si può ancora intervenire.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla. Se vuoi approfondire, leggi sovraindebitamento dei privati: a chi rivolgersi e cosa fare con troppi debiti con l’Agenzia delle Entrate.
Domande frequenti
Mio marito ha debiti: possono pignorare il nostro conto cointestato?
Sì, ma solo per la sua parte, che si presume la metà. Chi non ha debiti può dimostrare che le somme sono sue e chiederne la liberazione.
La banca può bloccare tutto il saldo?
Non dovrebbe: deve bloccare la quota presunta del debitore. Se blocca di più, si può contestare nella procedura.
Il mio stipendio sul conto cointestato è protetto?
Sì, nei limiti di legge: gli accrediti precedenti al pignoramento fino al triplo dell’assegno sociale, quelli successivi con il limite del quinto. E se lo stipendio è di chi non ha debiti, la legge permette di dimostrarlo.
Conviene togliere la cointestazione?
Se il debito esiste già, spostare i soldi può essere letto come un modo per sottrarli ai creditori.
Il colloquio con Michela sblocca il conto?
No. Il blocco resta, con i tempi della procedura. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima dell’assegnazione
Se il pignoramento del conto è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Un conto alla volta non basta quando i debiti sono tanti. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
