Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
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Il fondo patrimoniale non rende la casa impignorabile. Protegge i beni della famiglia solo dai debiti contratti per scopi estranei ai bisogni familiari, e solo se il creditore sapeva che erano estranei. Per il mutuo, le bollette, molti debiti fiscali e spesso anche quelli dell’attività che mantiene la famiglia, la protezione non scatta. E se il fondo viene costituito quando i debiti ci sono già, i creditori possono attaccarlo. È uno strumento serio, ma molto più stretto di come viene spesso raccontato.
Se hai un fondo patrimoniale e sono arrivate richieste di pagamento che non riesci a sostenere, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Ogni debito ha uno scopo, e lo scopo decide. Per il fondo patrimoniale conta perché il debito è nato, non solo chi lo chiede.
Cos’è il fondo patrimoniale
È un vincolo che i coniugi, o un terzo per loro, mettono su determinati beni, di solito la casa, destinandoli ai bisogni della famiglia. Si costituisce per atto pubblico dal notaio e si annota nei registri. Lo prevede l’articolo 167 del codice civile. Vale solo per le coppie sposate; per le unioni civili valgono regole analoghe, non per le convivenze di fatto.
I beni del fondo non si possono vendere, ipotecare o vincolare senza il consenso di entrambi i coniugi e, se ci sono figli minori, senza l’autorizzazione del giudice, secondo l’articolo 169. È una tutela per la famiglia, non una cassaforte contro i creditori.
La regola: debiti per la famiglia e debiti estranei
Il cuore della protezione è nell’articolo 170: i beni del fondo e i loro frutti non possono essere pignorati per debiti che il creditore sapeva essere stati contratti per scopi estranei ai bisogni della famiglia. Servono entrambe le condizioni: lo scopo estraneo e la conoscenza del creditore.
Il mutuo sulla casa, le bollette, le spese per i figli, le tasse sulla casa sono debiti per la famiglia: il fondo non li ferma. Un debito di gioco o un investimento speculativo personale sono estranei: qui il fondo può proteggere, se il creditore lo sapeva. Nel mezzo c’è una zona grigia, soprattutto per i debiti dell’attività e per quelli fiscali.
| Tipo di debito | Il fondo patrimoniale protegge? |
|---|---|
| Mutuo sulla casa, bollette, spese per i figli | No: sono debiti per i bisogni della famiglia |
| Debiti dell’attività che mantiene la famiglia | Spesso no: i tribunali li considerano legati ai bisogni familiari |
| Debiti fiscali | Dipende dall’origine del debito, valutata caso per caso |
| Debiti estranei alla famiglia, noti al creditore come tali | Sì, entro i limiti dell’articolo 170 |
Il reddito dell’attività paga la spesa e il mutuo. Per questo i debiti dell’attività vengono spesso collegati ai bisogni della famiglia.
Debiti dell’attività e debiti fiscali
Molti costituiscono il fondo pensando ai debiti dell’impresa o alle cartelle. Ma se l’attività è quella che mantiene la famiglia, i suoi debiti vengono spesso considerati legati ai bisogni familiari, e la protezione non scatta. Lo stesso ragionamento viene fatto per molti debiti fiscali collegati ai redditi con cui la famiglia vive.
Non è una regola automatica: conta l’origine di ogni singolo debito e ciò che il creditore sapeva.
Fondo costituito con i debiti già in corso: i rischi
Il rischio più grande riguarda i tempi. Se costituisci il fondo quando i debiti esistono già, o stanno per nascere, i creditori hanno due strumenti.
Il primo è l’azione revocatoria dell’articolo 2901: il creditore può far dichiarare inefficace verso di sé il vincolo, se il debitore conosceva il danno che gli arrecava. Per il fondo, che è gratuito, la prova è più facile.
Il secondo è più rapido: con l’articolo 2929-bis, se il vincolo di indisponibilità su un immobile è stato costituito dopo il sorgere del credito, il creditore può pignorare direttamente entro un anno dalla trascrizione, senza una causa preventiva. Il fondo patrimoniale è esattamente un vincolo di questo tipo.
Un fondo costituito quando i debiti c’erano già protegge poco e fa perdere tempo. E non risolve i debiti che ci sono.
Un anno dalla trascrizione, cinque per la revocatoria. Le date della costituzione decidono quanto regge il fondo.
Il fondo patrimoniale nel sovraindebitamento
Se i debiti superano quello che riesci a pagare, si ragiona sul sovraindebitamento, definito dall’articolo 2 del Codice della crisi. Qui il fondo ha un ruolo preciso: nella liquidazione controllata i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti non sono compresi nella liquidazione, salvo quanto prevede l’articolo 170, come stabilisce l’articolo 268.
In parole semplici: per i debiti estranei alla famiglia il fondo tiene anche nella procedura; per quelli familiari no. E nel piano di ristrutturazione del consumatore dell’articolo 67, la casa nel fondo può restare al centro della proposta, se il piano regge. Ne parliamo nell’articolo su quando il sovraindebitamento può aiutare a salvare la casa.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla. Se vuoi approfondire, leggi cosa fare con troppi debiti con l’Agenzia delle Entrate.
Domande frequenti
Con il fondo patrimoniale la casa è impignorabile?
No. È protetta solo dai debiti estranei ai bisogni della famiglia, se il creditore lo sapeva. Mutuo, bollette e molti debiti fiscali e d’impresa restano fuori dalla protezione.
L’Agenzia delle Entrate può pignorare la casa nel fondo?
Dipende dall’origine del debito fiscale. Se è collegato ai redditi con cui vive la famiglia, la protezione spesso non scatta. Va valutato caso per caso, con la Riscossione che ha comunque limiti propri sulla prima casa.
Posso costituire il fondo adesso che ho i debiti?
La legge lo consente, ma serve a poco: i creditori esistenti possono pignorare entro un anno dalla trascrizione o chiedere la revocatoria. E il fondo non risolve i debiti che ci sono già.
Il fondo vale anche se ci separiamo?
Il fondo dura finché dura il matrimonio; con figli minori può proseguire fino alla loro maggiore età. La separazione da sola non lo scioglie, ma cambia molte cose.
Il colloquio con Michela ferma un pignoramento sulla casa nel fondo?
No. Il pignoramento va avanti, e se il fondo protegge quel bene da quel creditore lo decide il giudice. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone con l’atto del fondo davanti
Se hai un fondo patrimoniale e i debiti non li reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Una protezione reale vale più di una promessa. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
