Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
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Non c’è un numero fisso di rate dopo il quale scatta il pignoramento. Per la legge, anche una sola rata non pagata può permettere alla finanziaria di chiedere tutto il debito residuo in una volta, secondo il contratto. Ma per pignorare stipendio o conto servono altri passaggi: un ordine del giudice, un ultimo avviso e solo dopo l’atto di pignoramento. Prima ancora, dopo due rate consecutive non pagate, il ritardo può comparire nelle banche dati del credito. Tra la prima rata saltata e il pignoramento passano di solito diversi mesi.
Se hai rate arretrate e temi che la situazione peggiori, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Il conto alla rovescia non lo fanno le rate saltate, lo fanno gli atti. Conta a che punto è arrivata la finanziaria.
Cosa succede alle prime rate saltate
All’inizio arrivano i solleciti: telefonate, lettere, messaggi. Sulle rate in ritardo maturano gli interessi di mora previsti dal contratto.
Se il ritardo continua, la finanziaria può dichiarare la decadenza dal beneficio del termine. Vuol dire che perdi il diritto di pagare a rate e l’intero debito residuo diventa dovuto subito. Per il prestito, il codice civile lo consente anche dopo una sola rata non pagata: è l’articolo 1819. Quante rate servano in concreto lo dice il tuo contratto.
Da quel momento la richiesta non è più «paga la rata di marzo», ma «paga tutto».
Dal ritardo al pignoramento
| Passaggio | Cosa comporta |
|---|---|
| Solleciti e interessi di mora | Il debito cresce, il contratto è ancora in piedi |
| Segnalazione nelle banche dati | Dopo due rate mensili consecutive non pagate, con preavviso |
| Decadenza dal beneficio del termine | Tutto il residuo diventa dovuto subito |
| Decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento | Gli atti del giudice: solo dopo questi si pignora |
Per pignorare, la finanziaria deve avere un titolo esecutivo: l’elenco è nell’articolo 474 del codice di procedura civile. Di solito lo ottiene con un decreto ingiuntivo, che ti dà di regola 40 giorni per pagare o fare opposizione, secondo l’articolo 641. Poi deve notificarti il precetto, con almeno dieci giorni per pagare, come prevede l’articolo 480. Solo dopo può pignorare.
Sullo stipendio il limite ordinario è un quinto. Ne parliamo nell’articolo sul pignoramento dello stipendio.
Ogni passaggio arriva con un atto scritto. Leggerlo dice quanto tempo resta.
La segnalazione nelle banche dati
Prima del giudice c’è un effetto meno visibile ma pesante: la segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie, come quello che molti chiamano CRIF.
Le regole sono in un codice di condotta approvato dal Garante della privacy. La finanziaria deve mandarti un preavviso, e il primo ritardo può diventare visibile alle altre banche solo dopo almeno quindici giorni da quel preavviso. In questi sistemi il ritardo diventa visibile, in particolare, quando non vengono pagate almeno due rate mensili consecutive.
La segnalazione non dura per sempre. Se regolarizzi un ritardo fino a due rate, resta per dodici mesi. Per ritardi più lunghi, poi sanati, ventiquattro mesi. Se il debito non viene sanato, fino a trentasei mesi dalla scadenza del contratto.
Nel frattempo ottenere un nuovo prestito diventa difficile. Lo raccontiamo nell’articolo sul consolidamento debiti rifiutato.
Si può trovare un accordo
Finché non ci sono atti del giudice può esserci spazio per un accordo con la finanziaria: rate più basse per un periodo, un nuovo piano, a volte una somma ridotta a chiusura. Non è un diritto e non è automatico. E riguarda un solo finanziamento: non risolve l’insieme quando i debiti sono più di uno e non riesci più a pagarli.
Un accordo serve solo se entra davvero nei tuoi conti. Firmare un piano che salta dopo tre mesi peggiora la posizione. Ne parliamo nell’articolo sul saldo e stralcio.
Una rata più bassa aiuta se regge fino alla fine. Altrimenti sposta il problema di qualche mese.
Quando i finanziamenti sono più di uno
Il caso più frequente non è un prestito solo. Sono due o tre finanziamenti, una carta, magari una cessione del quinto: ogni mese si paga qualcosa e si lascia indietro qualcos’altro.
La legge chiama sovraindebitamento la situazione di chi non riesce più a pagare regolarmente i propri debiti, come lo definisce l’articolo 2 del Codice della crisi. Nelle procedure previste dal Codice un giudice guarda tutti i debiti insieme e si costruisce un piano su quello che puoi davvero pagare. Ne parliamo nell’articolo sul piano del consumatore.
Se per pagare una rata ne salti un’altra, il problema non è quella rata. È il totale.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Dopo quante rate non pagate scatta il pignoramento?
Non c’è un numero fisso. Il pignoramento arriva solo dopo un titolo esecutivo, di solito un decreto ingiuntivo, e dopo il precetto.
Dopo quante rate vengo segnalato come cattivo pagatore?
Il ritardo può diventare visibile nelle banche dati dopo due rate mensili consecutive non pagate, e non prima di quindici giorni dal preavviso.
La finanziaria può chiedermi tutto il debito subito?
Sì, se dichiara la decadenza dal beneficio del termine. Le condizioni sono scritte nel contratto.
Quanto tempo passa tra la prima rata saltata e il pignoramento?
Dipende dalla finanziaria e dai tempi del tribunale. Di regola servono i 40 giorni del decreto ingiuntivo e almeno i dieci del precetto, oltre ai tempi per ottenerli.
Posso pagare a rate dopo il decreto ingiuntivo?
Solo se la finanziaria è d’accordo. La legge non prevede un diritto alla rateizzazione.
Parliamone alle prime rate saltate
Se un finanziamento in ritardo è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Prima ti muovi, più strade restano aperte. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
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