Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
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L’ipoteca è una garanzia: il creditore la iscrive sulla casa e, se non paghi, può farla vendere ed essere pagato per primo con il ricavato. Il pignoramento è un passo successivo: è l’atto con cui comincia la vendita forzata. Un’ipoteca non toglie la casa, ma la vincola; un pignoramento la porta verso l’asta. Confondere le due cose porta a sottovalutare la prima e a farsi prendere dal panico per la seconda.
Se hai ricevuto un preavviso di ipoteca, o hai scoperto un’ipoteca sulla casa, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Ipoteca e pignoramento sono due lettere diverse. La prima ti avvisa, la seconda ti espropria.
Cos’è un’ipoteca
L’ipoteca è un diritto del creditore su un bene, di solito una casa: se il debito non viene pagato, il creditore può far espropriare quel bene, anche se nel frattempo è stato venduto a un altro, ed essere soddisfatto con preferenza sul prezzo. Lo dice l’articolo 2808 del codice civile. Si costituisce con l’iscrizione nei registri immobiliari.
Ce ne sono di tre tipi. Volontaria, quando la concedi tu, per esempio alla banca per il mutuo. Giudiziale, quando un creditore la iscrive in base a una sentenza o a un decreto ingiuntivo. Legale, nei casi previsti dalla legge, come quella della Riscossione per le cartelle. Possono essere ipotecati gli immobili, ma anche l’usufrutto e, con leggi speciali, gli autoveicoli, secondo l’articolo 2810.
Cos’è un pignoramento
Il pignoramento è l’inizio dell’esecuzione forzata. Per una casa, si esegue con un atto notificato a te e trascritto nei registri immobiliari, come prevede l’articolo 555 del codice di procedura civile. Da quel momento la casa è vincolata alla procedura, che punta alla vendita all’asta. Tu e la tua famiglia restate in casa fino al decreto di trasferimento, secondo l’articolo 560, ma non potete venderla né affittarla senza il giudice.
| Domanda | Ipoteca e pignoramento a confronto |
|---|---|
| Cos’è | L’ipoteca è una garanzia iscritta sulla casa; il pignoramento è l’inizio della vendita forzata |
| Chi la mette | L’ipoteca la banca, il giudice o la Riscossione da 20.000 euro; il pignoramento un creditore con un titolo esecutivo |
| Puoi vendere la casa? | Con l’ipoteca sì, ma il vincolo la segue; con il pignoramento no, senza il giudice |
| Come si toglie | L’ipoteca pagando il debito e cancellando l’iscrizione; il pignoramento con conversione, estinzione o vendita |
Un creditore con ipoteca, se non paghi, arriva al pignoramento. Ma non è automatico: tra l’iscrizione e l’atto di pignoramento c’è quasi sempre tempo, e proprio quel tempo va usato.
L’ipoteca è un avviso che vale anni. Il pignoramento ha tempi che si contano in mesi.
L’ipoteca della Riscossione per le cartelle
Per le cartelle, l’Agenzia delle Entrate-Riscossione può iscrivere ipoteca quando il debito supera i 20.000 euro, per un importo pari al doppio del credito, anche solo a tutela del credito. Prima deve inviarti una comunicazione preventiva con 30 giorni per pagare. Lo stabilisce l’articolo 77 del DPR 602/1973, e lo conferma l’Agenzia delle Entrate-Riscossione.
L’ipoteca della Riscossione non porta però sempre all’asta. Sull’unica casa in cui vivi, se ci risiedi e non è di lusso, la Riscossione non può espropriare; negli altri casi serve un debito oltre 120.000 euro e devono passare sei mesi dall’iscrizione dell’ipoteca. Sono i limiti dell’articolo 76. Se le cartelle sono il tuo problema principale, abbiamo una guida su cosa fare con troppi debiti con l’Agenzia delle Entrate.
Una richiesta di rateizzazione presentata prima dell’iscrizione blocca le nuove ipoteche, secondo l’articolo 19. Un’ipoteca già iscritta resta, e viene cancellata d’ufficio quando il debito è saldato per intero.
Cosa comporta avere un’ipoteca sulla casa
Un’ipoteca non ti manda via di casa e non blocca il conto. Ma pesa: se vuoi vendere, il compratore trova l’ipoteca e di solito chiede che venga cancellata prima; se vuoi un mutuo, la banca vede l’iscrizione; se il debito cresce, il creditore può passare al pignoramento.
L’ipoteca giudiziale iscritta in base a un decreto ingiuntivo per un prestito o una bolletta segue le stesse logiche: resta finché il debito non è pagato o il titolo non viene meno, e può precedere il pignoramento.
Un’ipoteca ignorata diventa un pignoramento. Usare il tempo tra le due lettere è la mossa più utile.
Il debito garantito dall’ipoteca va messo nel bilancio di casa. È lì che si capisce se è pagabile o no.
Come si toglie un’ipoteca
L’ipoteca si cancella quando il debito è pagato: la Riscossione provvede d’ufficio, secondo l’Agenzia delle Entrate-Riscossione; per le ipoteche volontarie e giudiziali serve il consenso del creditore o un provvedimento. Se il debito è contestabile, la legge permette di agire sul titolo che ha permesso l’iscrizione.
Se la casa è già pignorata, esiste la conversione del pignoramento dell’articolo 495: sostituire la casa con una somma, anche a rate fino a 48 mesi, depositando subito un sesto del debito. Riguarda quel solo pignoramento: non risolve l’insieme dei debiti quando non riesci più a pagare.
Quando i debiti sono più di uno e non si reggono, si ragiona sul sovraindebitamento, definito dall’articolo 2 del Codice della crisi. Nel piano del consumatore la legge permette, a certe condizioni, di continuare a pagare il mutuo ipotecario sulla casa principale, secondo l’articolo 67; nella liquidazione controllata dell’articolo 268 la casa può invece rientrare nei beni da vendere. Ne parliamo nell’articolo su quando il sovraindebitamento può aiutare a salvare la casa.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Con un’ipoteca posso perdere la casa?
Non subito. L’ipoteca è una garanzia; per arrivare alla vendita serve un pignoramento. Per la Riscossione valgono anche i limiti sull’unica casa di residenza.
Posso vendere una casa con ipoteca?
Sì, ma l’ipoteca segue la casa. Di solito la vendita avviene cancellando l’ipoteca con il ricavato, d’accordo con il creditore.
Con quanto debito la Riscossione iscrive ipoteca?
Da 20.000 euro, dopo un preavviso di 30 giorni, per un importo pari al doppio del credito.
Come si cancella l’ipoteca della Riscossione?
Pagando per intero il debito: la cancellazione avviene d’ufficio. Con una rateizzazione l’ipoteca resta iscritta fino alla fine del piano.
Il colloquio con Michela blocca l’ipoteca?
No. L’ipoteca resta iscritta e i 30 giorni del preavviso continuano a correre. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima che l’ipoteca diventi un pignoramento
Se l’ipoteca sulla casa è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Quando c’è un’ipoteca, di solito i debiti non sono uno solo. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
