Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Una segnalazione negativa nelle banche dati del credito non dura per sempre. Se hai saldato un ritardo fino a due rate resta per dodici mesi; se il ritardo era più lungo, per ventiquattro; se il debito non è stato sanato, per trentasei mesi dalla scadenza del contratto. Prima di segnalarti la banca deve avvisarti, e il primo ritardo può diventare visibile solo dopo almeno quindici giorni dal preavviso. Finché la segnalazione c’è, ottenere un prestito è più difficile: non è un divieto, ma è un’informazione che le banche guardano.
Se sei segnalato e i debiti continuano a pesare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
La segnalazione ha una scadenza. Il debito che l’ha provocata, se non viene risolto, no.
Che cosa vuol dire essere segnalati in CRIF
«CRIF» è il nome con cui quasi tutti chiamano le banche dati private del credito. In realtà è una delle società che le gestiscono. Il nome tecnico è sistemi di informazioni creditizie.
Dentro ci sono le informazioni sui finanziamenti: quelli che hai chiesto, quelli che stai pagando, i ritardi. Banche e finanziarie le consultano prima di concedere un prestito, per capire se chi lo chiede di solito paga.
Non serve il tuo consenso: il trattamento si basa sull’interesse di chi presta denaro a valutare il rischio. Le regole sono in un codice di condotta approvato dal Garante della privacy, che fissa che cosa si può registrare e per quanto tempo.
«Cattivo pagatore» non è una qualifica ufficiale. È il modo comune di dire che in queste banche dati risulta un ritardo o un mancato pagamento.
Quanto dura la segnalazione
| Che cosa è registrato | Per quanto tempo resta |
|---|---|
| Richiesta di finanziamento | 180 giorni; 90 se è stata rifiutata o ritirata |
| Ritardo fino a due rate, poi saldato | Dodici mesi da quando hai saldato |
| Ritardo oltre due rate, poi saldato | Ventiquattro mesi da quando hai saldato |
| Debito non saldato | Trentasei mesi dalla scadenza del contratto |
Sono i tempi fissati dal codice di condotta. Due precisazioni.
Per i ritardi saldati, i dodici o ventiquattro mesi valgono se in quel periodo non vengono registrati altri ritardi. Se ne arriva uno nuovo, il conto si allunga.
Per i debiti non saldati, i trentasei mesi possono partire anche dall’ultimo aggiornamento sul rapporto, quando ci sono state altre vicende sul pagamento. In ogni caso non si va oltre i sessanta mesi dalla scadenza del contratto.
Passato il tempo, i dati vengono eliminati senza che tu debba fare nulla.
Saldare il ritardo fa partire il conto alla rovescia. Lasciarlo aperto lo tiene visibile più a lungo.
Quando scatta la segnalazione
Non al primo giorno di ritardo. La banca o la finanziaria deve mandarti un preavviso, e i dati sul primo ritardo possono diventare visibili alle altre banche solo dopo almeno quindici giorni dalla spedizione.
In queste banche dati, il ritardo diventa visibile in particolare quando non vengono pagate almeno due rate mensili di seguito.
Quel preavviso è il momento utile per mettersi in regola, o almeno per capire che cosa sta succedendo.
Cosa cambia in pratica
La segnalazione non blocca il conto, non tocca lo stipendio e non è un atto del giudice. Cambia una cosa: chi deve decidere se prestarti denaro la vede.
Per questo una richiesta di mutuo, di prestito o di carta può essere rifiutata. Ogni banca decide con i propri criteri, e non è tenuta a dire sì. Ne parliamo nell’articolo sul consolidamento debiti rifiutato.
Esiste anche un’altra banca dati, pubblica: la Centrale dei rischi della Banca d’Italia. È un archivio diverso, con regole proprie.
Un prestito rifiutato è spesso il primo segnale visibile. Il problema, di solito, era cominciato prima.
Quando la segnalazione è il sintomo
Chi è segnalato di solito ha già saltato delle rate. E spesso cerca un nuovo prestito proprio per pagare i vecchi, trovando la porta chiusa.
A quel punto la domanda utile cambia. Non è più «come tolgo la segnalazione», ma «come affronto i debiti che l’hanno causata».
Quando i debiti nel loro insieme non sono più sostenibili, la legge parla di sovraindebitamento: vuol dire non riuscire più a pagare regolarmente i propri debiti, come lo definisce l’articolo 2 del Codice della crisi. Per chi è in questa condizione il Codice prevede procedure in cui un giudice guarda tutti i debiti insieme. Che cosa comportano lo raccontiamo nell’articolo sulle conseguenze del sovraindebitamento.
Togliere un nome da un elenco non paga le rate. Prima va sistemato quello che c’è dietro.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Quanto dura una segnalazione in CRIF?
Dodici mesi per un ritardo fino a due rate poi saldato, ventiquattro per ritardi più lunghi poi saldati, trentasei mesi dalla scadenza del contratto se il debito non viene saldato.
Dopo quante rate non pagate si viene segnalati?
Il ritardo diventa visibile, in particolare, dopo due rate mensili consecutive non pagate, e non prima di quindici giorni dal preavviso.
Se pago il debito la segnalazione sparisce subito?
No. Da quando saldi parte il periodo di conservazione, di dodici o ventiquattro mesi secondo il ritardo.
Chi è segnalato può avere un prestito?
Non c’è un divieto. Ogni banca decide con i suoi criteri, ma una segnalazione negativa rende il rifiuto più probabile.
La banca deve avvisarmi prima di segnalarmi?
Sì. Deve inviarti un preavviso, e il primo ritardo non può essere reso visibile prima di quindici giorni dalla spedizione.
Parliamone se la segnalazione è solo una parte del problema
Se la segnalazione è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Dietro una segnalazione c’è sempre una storia. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
