Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Se il conto pignorato è vuoto, la banca lo comunica al creditore e in quel momento il creditore non incassa nulla. Il debito però resta, con in più le spese del pignoramento, e i soldi che arrivano sul conto nei giorni successivi restano vincolati nei limiti di legge. Aprire un altro conto non è vietato, ma non risolve: il creditore può cercare tutti i tuoi conti nell’archivio dei rapporti finanziari e pignorare anche quello nuovo. Il conto vuoto, quindi, rimanda il problema senza chiuderlo.
Se il tuo conto è stato pignorato e non sai come gestire stipendio e spese, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Un pignoramento andato a vuoto non è un pignoramento finito. Il creditore ha ancora il suo titolo in mano.
Cosa fa la banca quando il conto è vuoto
Quando riceve l’atto di pignoramento, la banca deve dire al creditore che cosa ha in mano di tuo: quali somme e quando andrebbero pagate. Lo prevede l’articolo 547 del codice di procedura civile.
Se sul conto non c’è nulla, o il saldo è in rosso, la dichiarazione è negativa: non ci sono somme da bloccare. Il creditore, per quella volta, resta a mani vuote.
Dal giorno della notifica, però, la banca ha gli obblighi di un custode sulle somme che ti deve, entro un tetto: l’importo del debito aumentato di una quota fissata dalla legge. È la regola dell’articolo 546.
Le quattro situazioni più comuni
| Situazione | Cosa succede |
|---|---|
| Conto a zero | La banca dichiara che non c’è nulla: il creditore non incassa |
| Conto in rosso | Non ci sono somme da custodire |
| Arrivano soldi dopo il pignoramento | Restano vincolati, nei limiti di legge, finché la procedura è aperta |
| Apri un altro conto | Il creditore può trovarlo e pignorarlo |
Per stipendio e pensione accreditati sul conto valgono tutele precise. Le somme arrivate prima del pignoramento sono protette fino al triplo dell’assegno sociale. Quelle che arrivano dopo si possono bloccare solo nei limiti previsti per stipendi e pensioni. Sono regole dello stesso articolo 546, di cui parliamo nell’articolo sul pignoramento del conto corrente.
Il giorno dell’accredito conta. Prima o dopo il pignoramento, la regola cambia.
Posso aprire un altro conto?
Sì. Nessuna norma vieta a chi ha un conto pignorato di aprirne un altro, e ogni consumatore ha diritto almeno a un conto di base, come prevede l’articolo 126-noviesdecies del Testo unico bancario.
Non è però un modo per mettersi al riparo. Il creditore che ha un titolo esecutivo e ha notificato il precetto può chiedere la ricerca telematica dei beni da pignorare. L’ufficiale giudiziario accede alle banche dati pubbliche, compreso l’archivio dei rapporti finanziari, e individua i conti che hai presso tutte le banche. Lo stabilisce l’articolo 492-bis.
Il nuovo conto, quindi, può essere pignorato come il primo. E ogni nuovo pignoramento aggiunge spese al debito.
Far accreditare lo stipendio altrove non cambia la sostanza: il creditore può rivolgersi direttamente al datore di lavoro. Ne parliamo nell’articolo sul pignoramento dello stipendio.
Spostare i soldi non sposta il debito. Serve una soluzione per il debito, non per il conto.
Se hai più conti pignorati
Può succedere che il creditore pignori insieme più conti, o il conto e lo stipendio. Se le somme bloccate superano di molto il debito, la legge permette di chiedere al giudice di ridurre i pignoramenti in proporzione. Lo prevede l’ultimo comma dell’articolo 546.
Come si esce davvero
Un conto bloccato è il segnale che il creditore è arrivato in fondo alla sua strada. La legge lascia tre possibilità: pagare, trovare un accordo con il creditore, oppure affrontare l’insieme dei debiti con gli strumenti previsti dalla legge. Pagare o accordarsi chiude un debito alla volta, ma non basta quando i debiti sono tanti e non riesci più a pagarli.
Quando i debiti non sono più sostenibili, la legge parla di sovraindebitamento: vuol dire non riuscire più a pagare regolarmente i propri debiti, come lo definisce l’articolo 2 del Codice della crisi. Nelle procedure previste dal Codice il giudice può sospendere le azioni dei creditori, alle condizioni dell’articolo 70. Ne parliamo nell’articolo su come il sovraindebitamento può bloccare un pignoramento.
Vivere senza conto non è una soluzione che dura. Stipendio, affitto e bollette passano da lì.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Cosa succede se il conto pignorato è vuoto?
La banca dichiara che non ci sono somme e il creditore non incassa. Il debito resta e il creditore può riprovare o agire su altri beni.
Posso aprire un altro conto se il mio è pignorato?
Sì, non è vietato. Ma il creditore può individuarlo con la ricerca telematica e pignorarlo.
I soldi che arrivano dopo il pignoramento vengono presi?
Restano vincolati nei limiti di legge. Per stipendio e pensione accreditati dopo il pignoramento valgono i limiti previsti per quelle somme.
Come fa il creditore a sapere dove ho il conto?
Con un titolo esecutivo e il precetto può chiedere la ricerca nelle banche dati pubbliche, compreso l’archivio dei rapporti finanziari.
Posso farmi pagare lo stipendio in contanti o su un altro conto?
Non cambia la sostanza: il creditore può pignorare lo stipendio direttamente presso il datore di lavoro.
Parliamone appena il conto viene bloccato
Se il conto pignorato è solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Un conto bloccato si affronta alla radice. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
