Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Se salti una rata di Klarna o di Scalapay, nei primi giorni succede poco: Klarna riprova l’addebito per 2-7 giorni lavorativi e poi sposta l’importo sulla rata successiva con una commissione di ritardo fino a 8 euro; Scalapay ti dà 24 ore, poi aggiunge 6 euro e altri 6 dopo nove giorni, con un tetto di 12 euro a rata e del 15% dell’ordine. Se non paghi nemmeno l’ultima rata, l’account viene bloccato, il debito può essere segnalato alle banche dati del credito e passa a una società di recupero crediti, con i costi a tuo carico. Qui trovi le tappe, le cifre e quando le rate online sono il segno di un problema più grande.
Se le rate di Klarna o Scalapay sono solo una delle voci che non riesci più a pagare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Tre rate senza interessi sono un prestito a tutti gli effetti. Lo dice la Banca d’Italia, e si vede quando una rata salta.
Cosa sono davvero le rate di Klarna e Scalapay
«Paga in 3 rate», «compra ora, paga dopo»: la Banca d’Italia lo spiega con chiarezza, è un finanziamento. Un operatore anticipa al negozio il prezzo intero e tu lo restituisci in tre rate mensili, di solito senza interessi, perché il negozio paga una commissione all’operatore. Spesso chi offre il servizio non valuta davvero se riesci a rimborsare, o lo fa in modo semplificato. Per questo è facile accumulare più piani insieme senza accorgersene.
La Banca d’Italia avverte anche che, se non rispetti le scadenze, puoi pagare commissioni e interessi anche alti, scritti nei termini del servizio, e che i ritardi ripetuti possono pesare sul tuo merito di credito, cioè sulla possibilità di avere un prestito in futuro.
| Quando | Cosa succede |
|---|---|
| Alla scadenza, addebito fallito | Klarna riprova entro 2-7 giorni lavorativi; Scalapay ti dà 24 ore per pagare senza costi |
| Dopo pochi giorni | Commissione di ritardo: Klarna fino a 8 euro per rata, Scalapay 6 euro e altri 6 dopo nove giorni, massimo 12 euro a rata e 15% dell’ordine |
| Ultima rata non pagata | Richiesta di pagamento immediato, account bloccato, possibile segnalazione alle banche dati del credito |
| Se non paghi ancora | Società di recupero crediti con i costi a tuo carico; per importi grandi decreto ingiuntivo e pignoramento |
Klarna: 2-7 giorni, poi la rata si sposta con una commissione
I termini di Paga in 3 rate di Klarna prevedono che, se l’addebito alla scadenza non riesce, Klarna ti avvisi e ti dia un periodo di cortesia di 2-7 giorni lavorativi per aggiornare la carta o metterci i soldi. Se anche il nuovo tentativo fallisce, l’importo non pagato viene aggiunto alla rata successiva insieme a una commissione di ritardo: fino a 8 euro per rata, o il massimo consentito dalla legge se più basso. Nelle risposte del servizio clienti Klarna dice la stessa cosa in due righe: il pagamento mancato si somma al prossimo, e i debiti non pagati possono essere inviati a un’agenzia di recupero crediti.
Finché c’è un pagamento in ritardo, non puoi usare Klarna per nuovi acquisti. E Klarna scrive che i ritardi potrebbero essere segnalati alle agenzie di credito, cioè alle banche dati che banche e finanziarie consultano prima di darti un prestito.
Se neanche alla terza rata l’importo viene incassato, i termini prevedono due strade: una fattura per il pagamento immediato di tutto il residuo, oppure la procedura di recupero crediti, con i costi ragionevoli sostenuti da Klarna e dall’agenzia a tuo carico. Klarna permette di spostare una volta per ordine la data del pagamento, prima che scada.
Una rata spostata una volta è un aiuto. Una rata spostata ogni mese è il segno che il conto non torna.
Scalapay: 24 ore, poi 6 euro
Scalapay funziona con tre rate: la prima al momento dell’acquisto, le altre due a un mese e a due mesi. Secondo la sua pagina sui costi, il servizio è gratuito se paghi nei termini. Se l’addebito automatico non va a buon fine, hai 24 ore per pagare dal tuo account senza costi. Dopo 24 ore di ritardo la commissione è di 6 euro; dopo 9 giorni se ne aggiungono altri 6, fino a un massimo di 12 euro per ogni rata. Il totale delle commissioni, dice Scalapay, non supera mai il 15% del valore dell’ordine.
Anche con Scalapay si può spostare una rata, pagando una piccola somma. Nelle sue pagine non c’è scritto cosa succede dopo l’ultima rata non pagata: valgono i termini del servizio che hai accettato al momento dell’acquisto.
E dopo? Recupero crediti, segnalazioni, giudice
Per cifre di poche decine o centinaia di euro nessun operatore va dal giudice. La strada normale è una società di recupero crediti: lettere, messaggi, telefonate, proposte di accordo. Cosa può e non può fare lo spieghiamo in recupero crediti: cosa può fare davvero. La società non può pignorare nulla da sola: per arrivare al pignoramento serve un decreto ingiuntivo, che per importi piccoli costa più di quanto rende.
Il debito però resta, per dieci anni secondo l’articolo 2946 del codice civile, e può essere ceduto a una società che compra i crediti in blocco e che potrebbe farsi viva anni dopo. Come funziona la prescrizione, e perché pagare una piccola somma la fa ripartire, lo trovi in prescrizione dei debiti.
Ogni app ha il suo elenco di rate. Messi tutti insieme dicono quanto devi davvero ogni mese.
Quando le rate online sono il segno di qualcosa di più grande
Una rata saltata per una carta scaduta si sistema in un giorno. Dieci piani aperti su tre app, insieme a una carta revolving, un finanziamento e le bollette indietro, sono un’altra cosa. La legge chiama questa situazione sovraindebitamento: non riuscire più a pagare regolarmente i propri debiti, come dice l’articolo 2 del Codice della crisi. Le procedure del Codice guardano tutti i debiti insieme, anche quelli piccoli, e possono portare all’esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti che restano. Da dove si comincia lo spieghiamo in troppi debiti: da dove cominciare.
Le rate da 30 euro non si vedono nel bilancio del mese. Si vedono quando sono dieci.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Cosa succede se non pago una rata Klarna?
Klarna riprova l’addebito entro 2-7 giorni lavorativi. Se fallisce, sposta l’importo sulla rata successiva con una commissione fino a 8 euro, blocca nuovi acquisti e può segnalare il ritardo alle banche dati del credito. Dopo l’ultima rata, recupero crediti.
Quanto costa il ritardo con Scalapay?
Niente entro 24 ore. Poi 6 euro, e altri 6 dopo nove giorni, fino a 12 euro per rata. Il totale delle commissioni non supera il 15% dell’ordine.
Klarna o Scalapay possono pignorarmi lo stipendio?
Non da soli. Servirebbe un decreto ingiuntivo del giudice, che per importi piccoli non conviene. La strada normale è una società di recupero crediti.
Un ritardo con Klarna mi segnala come cattivo pagatore?
Klarna scrive che i ritardi potrebbero essere segnalati alle agenzie di credito. Una segnalazione rende più difficile avere prestiti e mutui.
Il colloquio con Michela ferma le commissioni?
No. Le commissioni e i solleciti restano. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima del recupero crediti
Se le rate di Klarna o Scalapay sono l’ultima voce di una lista di debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Dieci rate piccole si guardano insieme, non una per volta. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
