Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Una lettera di recupero crediti arriva da una società che cerca di farsi pagare un debito scaduto: o lavora per conto della banca, della finanziaria o del fornitore, oppure ha comprato il credito e adesso il creditore è lei. In nessuno dei due casi la lettera è un pignoramento: per pignorare serve un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo. Le società che scrivono più spesso hanno nomi come Europa Factor, MBCredit, Fire, Cerved, Banca IFIS, Intrum, AMCO. Qui spieghiamo come leggere la lettera e cosa può succedere dopo.
Se le lettere di recupero crediti sono più di una e i debiti che chiedono non si reggono più, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Una lettera non è un pignoramento. Ma è il segno che quel debito si sta muovendo.
Due casi diversi: incarico o cessione
La società lavora per conto del creditore. La banca o la finanziaria le ha dato l’incarico di sollecitarti. Il tuo creditore resta la banca: la società telefona, scrive, propone un piano, ma non ha comprato nulla.
La società ha comprato il credito. Banche e finanziarie vendono spesso i debiti non pagati da tempo, a volte a pacchetti. Il codice civile lo permette anche senza il tuo consenso (articolo 1260): la cessione ha effetto nei tuoi confronti quando ti viene notificata o quando la accetti (articolo 1264). Da quel momento devi pagare alla nuova società, non più alla banca. Lo spieghiamo in cessione del credito: cosa cambia per te.
| Nella lettera trovi | Cosa vuol dire |
|---|---|
| «Per conto di» una banca o finanziaria | La società ha un incarico: il creditore è ancora la banca |
| «Cessionaria del credito» o «ha acquistato» | Il credito è stato venduto: ora il creditore è la società |
| Una proposta di saldo o di rate | È un’offerta, non un obbligo: si può valutare |
| Un decreto ingiuntivo o un precetto | Non è più una lettera: è un atto con termini precisi |
Chi sono le società che scrivono
Le più cercate da chi riceve una lettera sono Europa Factor, MBCredit Solutions, Banca IFIS, Fire, Cerved, Intrum, Compass, Agos, Findomestic, AMCO, doValue, Hoist Finance, Guber. Alcune comprano crediti, altre lavorano su incarico, alcune fanno tutte e due le cose. Compass, Agos e Findomestic invece sono finanziarie: di solito scrivono per i prestiti che hanno concesso loro.
Il nome sulla busta non basta a dire in quale caso sei: lo dice la lettera, nelle prime righe. Cosa possono fare queste società, e cosa no, lo spieghiamo in recupero crediti: cosa possono fare.
Leggi la prima riga della lettera. Lì c’è scritto per chi lavora la società.
Cosa possono fare, e cosa no
Possono scriverti, telefonarti nei limiti delle regole sul trattamento dei dati, proporti un accordo. Possono, se il creditore lo decide, rivolgersi al giudice per un decreto ingiuntivo.
Non possono pignorare da sole. Il codice di procedura civile è chiaro: «l’esecuzione forzata non può avere luogo che in virtù di un titolo esecutivo». Una lettera, una telefonata, una visita a casa non sono titoli esecutivi. Il pignoramento arriva solo dopo un decreto ingiuntivo diventato definitivo, un precetto e l’atto dell’ufficiale giudiziario.
Cosa fare con la lettera
Controlla chi è il creditore, a quale debito si riferisce e da quando. Un debito molto vecchio può essere prescritto: per i prestiti il termine ordinario è di dieci anni, ma ogni sollecito scritto lo fa ripartire, come spieghiamo in prescrizione dei debiti. Conserva la lettera e la busta.
Se la proposta riguarda un solo debito e le rate sono sostenibili, la si può valutare. Se le lettere sono tante, da società diverse, una proposta per volta non risolve il problema.
Un accordo serve se poi si riesce a rispettarlo. Altrimenti si aggiunge un altro debito ai vecchi.
Quando le lettere arrivano da più società
Una società di recupero crediti scrive quando un debito è rimasto indietro da mesi. Quando le lettere arrivano da più società insieme, per il prestito, la carta, la finanziaria dell’auto, vuol dire che i debiti hanno superato quello che riesci a pagare.
Debiti che passano da una società di recupero all’altra sono spesso il segno di sovraindebitamento (articolo 2 del Codice della crisi). Anche se il credito è stato ceduto, resta un tuo debito e conta come gli altri; da dove cominciare lo spieghiamo in troppi debiti: cosa fare.
Le lettere arrivano da società diverse, i debiti pesano su un solo bilancio. Per questo vanno guardati insieme.
Come può aiutarti Michela con Legge3
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Una società di recupero crediti può pignorarmi lo stipendio?
Non con una lettera. Per pignorare serve un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo, poi il precetto e l’atto dell’ufficiale giudiziario. La lettera è il passo che viene prima.
Perché mi scrive una società che non conosco?
Probabilmente ha comprato il tuo debito dalla banca o dalla finanziaria, oppure lavora per loro su incarico. La lettera deve dire in quale dei due casi sei.
Devo pagare alla società o alla banca?
Se il credito è stato ceduto e la cessione ti è stata notificata, paghi alla società che l’ha comprato. Se la società lavora su incarico, il creditore resta la banca.
La lettera di recupero crediti interrompe la prescrizione?
Un sollecito scritto del creditore può interrompere la prescrizione e far ripartire il termine da capo. Per questo le date delle lettere contano.
Posso ignorare la lettera?
Ignorarla non cancella il debito e non ferma il creditore, che può rivolgersi al giudice. Conviene capire subito di che debito si tratta e se è sostenibile.
Parliamone prima della prossima lettera
Se le lettere arrivano da più società e i debiti non si reggono più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Una lettera dice cosa chiede una società, non come uscire dai debiti. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita. Gli eventuali incarichi ai professionisti, il compenso dell’OCC e le spese di una procedura sono separati e te li spieghiamo prima di ogni scelta.
