Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
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Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Se non paghi una cambiale alla scadenza, il creditore la fa protestare entro due giorni lavorativi, il tuo nome finisce nel registro dei protesti della Camera di commercio e, siccome la cambiale è già un titolo esecutivo, può passare al precetto e al pignoramento senza causa. Con un assegno senza fondi, oltre al protesto, scatta una sanzione amministrativa da 516 a 3.098 euro e l’iscrizione nella Centrale di allarme interbancaria, che ti vieta di emettere assegni per almeno sei mesi: la eviti solo se paghi assegno, interessi, penale del 10% e spese entro 60 giorni. Qui trovi le tappe, i tempi e cosa guardare prima che il titolo arrivi all’ufficiale giudiziario.
Se cambiali e assegni sono solo una delle voci che non riesci più a pagare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Una cambiale ha una data sola. Due giorni dopo, se non è pagata, è già protestata.
La cambiale non pagata: protesto in due giorni
La cambiale è una promessa di pagamento con una data. Se alla scadenza non paghi, il creditore fa constatare il mancato pagamento da un notaio o da un ufficiale giudiziario: è il protesto, previsto dall’articolo 51 della legge cambiaria, che va levato in uno dei due giorni lavorativi successivi alla scadenza. Da quel momento il creditore può chiedere il pagamento, oltre che a te, a chiunque abbia firmato la cambiale, per esempio chi l’ha girata o chi ha garantito, secondo l’articolo 50.
Il protesto viene pubblicato nel registro informatico dei protesti tenuto dalla Camera di commercio, che banche e fornitori consultano. Secondo l’articolo 4 della legge 77/1955, se paghi la cambiale con gli interessi e le spese entro dodici mesi dal protesto, hai diritto a far cancellare il tuo nome dal registro; se paghi dopo, puoi solo far annotare l’avvenuto pagamento, e il protesto resta visibile per cinque anni.
| Quando | Cosa succede |
|---|---|
| Alla scadenza non pagata | Protesto entro due giorni lavorativi; nome nel registro dei protesti della Camera di commercio |
| Subito dopo | La cambiale è titolo esecutivo: atto di precetto e, dopo dieci giorni, pignoramento |
| Assegno senza fondi | Protesto, sanzione da 516 a 3.098 euro, iscrizione nella Centrale di allarme interbancaria e divieto di emettere assegni per sei mesi |
| Entro 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione | Se paghi assegno, interessi, penale del 10% e spese, niente sanzione né iscrizione |
Perché con la cambiale si salta la causa
Per la maggior parte dei debiti il creditore deve prima ottenere un decreto ingiuntivo. Con la cambiale no: l’articolo 63 della legge cambiaria le dà gli effetti di titolo esecutivo per il capitale e gli accessori, purché sia in regola con il bollo. Vuol dire che il creditore può notificarti direttamente l’atto di precetto, che riporta il testo della cambiale e del protesto, e dieci giorni dopo chiedere il pignoramento dello stipendio, del conto o dei beni di casa, con l’ufficiale giudiziario.
Le azioni sulla cambiale hanno tempi brevi: tre anni dalla scadenza contro chi l’ha emessa, un anno dal protesto contro chi l’ha girata, secondo l’articolo 94. Passati quei termini la cambiale perde la forza di titolo, ma il debito di fondo può restare e va valutato caso per caso.
Conserva il titolo, l’atto di protesto e ogni ricevuta. Dal precetto si capisce quale cambiale ti chiedono e per quanto.
L’assegno senza fondi: sanzione e Centrale di allarme interbancaria
L’assegno va presentato in banca entro 8 giorni se è pagabile nello stesso comune in cui è stato emesso, 15 giorni altrimenti, come dice l’articolo 32 della legge sull’assegno. Se la banca non lo paga perché sul conto non ci sono i soldi, l’assegno è scoperto, e qui le conseguenze sono più pesanti di quelle della cambiale.
Secondo l’articolo 2 della legge 386/1990, emettere un assegno senza provvista comporta una sanzione amministrativa da 516 a 3.098 euro, che sale da 1.032 a 6.197 euro se l’assegno supera 10.329 euro o se è la seconda volta. Se l’assegno è emesso senza che la banca ti avesse mai autorizzato, le cifre raddoppiano, secondo l’articolo 1. Non è più un reato dal 1999, ma la sanzione la applica il Prefetto.
C’è una via d’uscita precisa, prevista dall’articolo 8: se entro 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione paghi l’assegno, gli interessi, la penale del 10% dell’importo prevista dall’articolo 3 e le spese del protesto, la sanzione non si applica.
Se non lo fai, l’articolo 9 prevede l’iscrizione del tuo nome nella Centrale di allarme interbancaria tenuta dalla Banca d’Italia: tutte le banche e gli uffici postali revocano l’autorizzazione a emettere assegni e per sei mesi non possono dartene una nuova. Anche l’assegno, come la cambiale, è titolo esecutivo, secondo l’articolo 55: il creditore può passare al precetto senza decreto ingiuntivo. L’azione contro chi lo ha emesso si prescrive in sei mesi dalla scadenza del termine di presentazione, secondo l’articolo 75; dopo resta il debito di fondo, per cui serve il decreto ingiuntivo.
Un assegno scoperto costa la sanzione, la penale e la Centrale di allarme. Sessanta giorni per evitarli.
Quando cambiali e assegni sono il segno di qualcosa di più grande
Chi firma cambiali o emette assegni post-datati lo fa quasi sempre per guadagnare tempo: con un fornitore, con un’officina, con chi ha prestato soldi. Quando le cambiali in scadenza sono più dei soldi che entrano, la legge chiama questa situazione sovraindebitamento: non riuscire più a pagare regolarmente i propri debiti, come dice l’articolo 2 del Codice della crisi. Le procedure del Codice guardano tutti i debiti insieme, cambiali e assegni compresi, e possono fermare i pignoramenti mentre si costruisce un piano. Da dove si comincia lo spieghiamo in troppi debiti: da dove cominciare.
Le cambiali si firmano quando i soldi non ci sono. Se alla scadenza non ci sono ancora, il problema non è solo la cambiale.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Cosa succede se non pago una cambiale?
Viene protestata entro due giorni lavorativi e il tuo nome finisce nel registro dei protesti. Siccome è un titolo esecutivo, il creditore può notificarti il precetto e pignorare senza passare da una causa.
Cosa succede se emetto un assegno scoperto?
Protesto, sanzione da 516 a 3.098 euro e iscrizione nella Centrale di allarme interbancaria, con divieto di emettere assegni per sei mesi. Se paghi tutto con la penale del 10% entro 60 giorni, sanzione e iscrizione si evitano.
Quanto resta il protesto nel registro?
Cinque anni. Se paghi la cambiale entro dodici mesi dal protesto, hai diritto alla cancellazione del nome; se paghi dopo, solo all’annotazione del pagamento.
Dopo quanto tempo una cambiale si prescrive?
Le azioni sulla cambiale si prescrivono in tre anni dalla scadenza verso chi l’ha emessa e in un anno dal protesto verso chi l’ha girata. Il debito di fondo può restare.
Il colloquio con Michela ferma il protesto?
No. I tempi del protesto e del precetto restano. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima del precetto
Se cambiali e assegni sono solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Un titolo si legge dalla data di scadenza e dal protesto. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
