Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il · Aggiornato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Se non paghi il saldo della carta di credito o lasci il conto in rosso oltre il fido, la banca applica gli interessi e le commissioni scritte nel contratto, blocca la carta e ti chiede di rientrare. Può revocare il fido: subito se c’è una giusta causa, altrimenti con un preavviso di almeno 15 giorni, e in ogni caso ti deve dare almeno 15 giorni per restituire quello che hai usato. Il ritardo finisce nelle banche dati del credito, e per il debito la banca può chiedere un decreto ingiuntivo anche solo con il suo estratto conto certificato. Gli interessi si prescrivono in cinque anni, il capitale in dieci. Qui trovi le tappe, i tempi e quando un conto in rosso è il segno di un problema più grande.
Se la carta o il conto in rosso sono solo una delle voci che non riesci più a pagare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Un conto in rosso mangia lo stipendio appena arriva. Prima si capisce quanto è il buco, prima si decide cosa fare.
La carta di credito non pagata
La carta di credito classica addebita a fine mese sul conto tutto quello che hai speso. Se sul conto non ci sono i soldi, l’addebito fallisce: la banca o la società che gestisce la carta ti manda un sollecito, applica gli interessi di mora e le spese previste dal contratto, e blocca la carta finché non paghi. Secondo l’articolo 117 del Testo unico bancario, tassi, costi e maggiori oneri in caso di mora devono essere scritti nel contratto: è lì che si legge quanto costa il ritardo.
Se la carta è a rate, cioè revolving, il mancato pagamento della rata fa scattare lo stesso percorso, con interessi più alti e una segnalazione più rapida: ne parliamo in carta revolving: cosa succede se non paghi. Se i mancati pagamenti continuano, la banca revoca la carta e ti chiede tutto il saldo in una volta.
| Quando | Cosa succede |
|---|---|
| Addebito fallito o sconfinamento | Interessi e commissioni da contratto, sollecito, carta bloccata |
| Richiesta di rientro | La banca può revocare il fido: subito per giusta causa, altrimenti con 15 giorni di preavviso; almeno 15 giorni per restituire |
| Ritardo che continua | Segnalazione nelle banche dati del credito: niente prestiti o mutui finché resta |
| Senza rientro | Decreto ingiuntivo con l’estratto conto certificato, poi precetto e pignoramento; o cessione del debito a una società |
Il conto in rosso: sconfinamento e revoca del fido
Il conto va «in rosso» in due modi: hai un fido, cioè un’apertura di credito prevista dall’articolo 1842 del codice civile, e lo superi; oppure non hai un fido e il conto scende sotto zero per un addebito, per esempio una rata o un’utenza. In entrambi i casi è uno sconfinamento: la banca applica gli interessi e le commissioni previste dal contratto e ti chiede di rientrare. Ogni somma che entra sul conto, stipendio compreso, va prima a coprire il rosso.
Il fido non è per sempre. L’articolo 1845 del codice civile dice che, se il fido ha una scadenza, la banca può recedere prima solo per giusta causa, per esempio sconfinamenti ripetuti; se è a tempo indeterminato, può recedere con il preavviso scritto nel contratto o, se manca, di 15 giorni. In entrambi i casi il recesso blocca subito l’uso del credito, ma la banca deve darti almeno 15 giorni per restituire le somme usate con gli interessi. Dopo quei giorni il saldo negativo è un debito scaduto come gli altri.
Quindici giorni è il tempo minimo che la legge ti dà per rientrare. Poco, se il rosso è di mesi.
La segnalazione nelle banche dati
Banche e finanziarie condividono le informazioni sui ritardi. L’articolo 125 del Testo unico bancario prevede che le banche dati sul credito contengano almeno le informazioni sugli arretrati, sul tipo di credito e sul finanziatore, e che possano consultarle solo i finanziatori vigilati. In pratica un saldo di carta non pagato o un rientro non fatto diventa una segnalazione che chiunque ti valuti per un prestito o un mutuo vede, e che resta per un periodo anche dopo che hai pagato.
Decreto ingiuntivo e pignoramento
Per il debito la banca ha una strada veloce: l’articolo 50 del Testo unico bancario le permette di chiedere un decreto ingiuntivo anche solo in base all’estratto conto, certificato conforme da un suo dirigente. Come funziona e quanti giorni hai lo spieghiamo in decreto ingiuntivo: cosa succede e cosa puoi fare. Dal decreto si passa al precetto e al pignoramento, dello stipendio o di un altro conto.
Spesso la banca sceglie un’altra strada: vende il credito a una società che compra debiti in blocco, che ti scriverà anche anni dopo. Ne parliamo in cessione del credito: cosa cambia per te. Gli interessi si prescrivono in cinque anni secondo l’articolo 2948 del codice civile, il capitale in dieci secondo l’articolo 2946; ogni sollecito scritto fa ripartire il conto.
Estratti conto, contratto del fido, lettere di rientro: vanno tenuti insieme. Dal contratto si capisce cosa possono chiederti.
Quando il conto in rosso è il segno di qualcosa di più grande
Un addebito saltato si recupera con lo stipendio dopo. Un conto in rosso da un anno, con la carta bloccata, una revolving e un finanziamento, no: quando la banca è solo uno dei creditori che non riesci più a pagare, la legge parla di sovraindebitamento (articolo 2 del Codice della crisi). In quelle procedure entra anche il debito con la banca, e alla fine può esserci l’esdebitazione. I primi passi sono in troppi debiti: da dove cominciare.
La carta copre la spesa che lo stipendio non copre. Quando succede ogni mese, il problema non è la carta.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Cosa succede se non pago la carta di credito?
L’addebito fallisce, la banca applica interessi e spese da contratto, blocca la carta e ti manda un sollecito. Se continui a non pagare, revoca la carta, ti segnala nelle banche dati e può chiedere un decreto ingiuntivo.
Cosa succede se il conto va in rosso?
Paghi interessi e commissioni previste dal contratto e la banca ti chiede di rientrare. Può revocare il fido, con almeno 15 giorni per restituire quello che hai usato.
La banca può chiudermi il fido da un giorno all’altro?
Solo per giusta causa, se il fido ha una scadenza; altrimenti con un preavviso di 15 giorni o quello del contratto. In ogni caso ti deve dare almeno 15 giorni per rientrare.
Lo stipendio che arriva sul conto in rosso va alla banca?
Sì, copre prima il saldo negativo. Un conto in rosso usa lo stipendio prima che tu possa spenderlo.
Il colloquio con Michela sblocca il conto?
No. Le richieste della banca restano. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima del decreto ingiuntivo
Se la carta o il conto in rosso sono solo una parte dei debiti che non reggi più, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Una lettera di rientro si legge dalla data e dall’importo. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
