Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
Un creditore chirografario è un creditore senza garanzie: nessuna ipoteca, nessun pegno, nessun privilegio dato dalla legge. Quando il tuo patrimonio non basta per tutti, viene pagato dopo i creditori privilegiati e quelli con ipoteca, e solo in proporzione, con quello che resta. I privilegiati sono invece quelli a cui la legge dà la precedenza per il tipo di credito: il Fisco per le imposte, l’INPS per i contributi, i lavoratori per gli stipendi, la banca del mutuo per l’ipoteca sulla casa. Qui trovi cosa vogliono dire queste parole, chi sono di solito i tuoi creditori chirografari e privilegiati, l’ordine con cui vengono pagati e cosa cambia in un piano di sovraindebitamento.
Se i creditori sono tanti e di tipi diversi e non sai più da chi cominciare, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti.
Non tutti i creditori sono uguali. La legge mette in fila chi ha una garanzia prima di chi non ce l’ha.
Cosa vuol dire chirografario
La parola viene dal greco e vuol dire «scritto a mano»: in origine era il credito che si basava solo su un documento firmato, senza altre garanzie. Oggi il codice civile usa un’altra formula. L’articolo 2741 dice che i creditori hanno uguale diritto di essere soddisfatti sui beni del debitore, salve le cause legittime di prelazione, che sono i privilegi, il pegno e le ipoteche. Chi non ha nessuna di queste è chirografario.
Uguale diritto vuol dire che, se non ci sono abbastanza soldi, i chirografari dividono quello che resta in proporzione ai loro crediti: chi deve avere mille prende il doppio di chi deve avere cinquecento, ma nessuno dei due prende tutto. È la regola che i tecnici chiamano «par condicio», e sta scritta dopo quella dell’articolo 2740, per cui rispondi dei debiti con tutti i tuoi beni.
Chirografario non vuol dire debole. Un creditore chirografario può ottenere un decreto ingiuntivo e pignorare stipendio, conto o casa come gli altri. La differenza si vede quando i creditori sono più di uno e i soldi non bastano: allora viene dopo.
Chi sono i privilegiati e chi ha una garanzia
Il privilegio è una precedenza che la legge dà a certi crediti per la loro causa, come dice l’articolo 2745: non lo chiede il creditore, ce l’ha per legge. L’articolo 2751-bis lo riconosce fra gli altri agli stipendi e al TFR dei lavoratori, ai compensi dei professionisti, ai crediti degli artigiani. L’articolo 2752 lo dà allo Stato per le imposte e all’INPS per i contributi. Sono i crediti che nelle procedure vengono pagati prima.
Poi ci sono i creditori garantiti da un bene preciso: la banca che ha l’ipoteca sulla casa per il mutuo, come prevede l’articolo 2808, o il creditore che ha fatto iscrivere un’ipoteca giudiziale dopo un decreto. Su quel bene si fanno pagare prima di tutti gli altri.
Per una famiglia il quadro è quasi sempre questo. Privilegiati: Fisco, INPS, Comune per i tributi, un dipendente se avevi un’attività. Ipotecari: la banca del mutuo. Chirografari: le finanziarie dei prestiti personali, le carte di credito e revolving, le bollette, il condominio, i fornitori, un privato a cui devi dei soldi, e le società che hanno comprato i crediti dalle banche.
Le finanziarie sono quasi sempre chirografarie. Il Fisco e la banca del mutuo no.
L’ordine quando i soldi non bastano
Quando i beni vengono venduti, in un pignoramento con più creditori o in una liquidazione, il ricavato si distribuisce in un ordine fisso.
| Chi | Quando viene pagato |
|---|---|
| Spese della procedura | Prima di tutti: le spese di giustizia e di chi ha amministrato i beni hanno la precedenza (articolo 2770) |
| Creditori ipotecari e pignoratizi | Sul bene su cui hanno la garanzia, prima di chiunque altro (articolo 2808) |
| Creditori privilegiati | Sul resto, nell’ordine che la legge fissa fra i diversi privilegi: lavoratori, professionisti, Fisco, contributi |
| Creditori chirografari | Per ultimi, in proporzione fra loro, con quello che rimane; se non rimane niente, non prendono niente (articolo 2741) |
È per questo che una persona con molti prestiti e un mutuo vede la banca prendersi il ricavato della casa, e le finanziarie restare a mani vuote. E ha un risvolto: il creditore chirografario sa che da una liquidazione ricaverebbe poco, e per questo può accettare proposte di pagamento parziale.
Chi è ultimo in fila lo sa. Per questo un creditore chirografario può accettare una parte invece di niente.
Cosa cambia in un piano di sovraindebitamento
Nelle procedure del Codice della crisi questa distinzione è il cuore del piano. Nel piano del consumatore i creditori con privilegio, pegno o ipoteca possono essere pagati anche non per intero, purché ricevano almeno quanto avrebbero preso da una liquidazione dei beni: lo dice l’articolo 67 del Codice della crisi. I chirografari ricevono quello che il piano prevede, anche una parte piccola del dovuto, e il giudice valuta se il piano è conveniente rispetto all’alternativa.
Nel concordato minore la proposta può prevedere il pagamento anche parziale dei crediti e la divisione dei creditori in classi, con i criteri usati, e i creditori votano: lo prevede l’articolo 74. Nella liquidazione controllata il liquidatore vende e distribuisce secondo l’ordine della tabella qui sopra, e alla fine i chirografari rimasti senza pagamento sono quelli che l’esdebitazione cancella dal tuo orizzonte.
Alcuni debiti privilegiati hanno regole in più: i debiti con il Fisco rientrano nelle procedure alle condizioni che spieghiamo nell’articolo su esdebitazione e Agenzia delle Entrate, mentre il mantenimento e gli alimenti restano sempre dovuti.
Il piano parte da qui. Chi ha diritto a quanto, prima di decidere quanto puoi dare.
Perché conta saperlo prima
Sapere chi è privilegiato e chi è chirografario cambia il modo di leggere la propria situazione. Due persone con lo stesso totale di debiti possono avere strade molto diverse: chi deve cinquantamila euro a quattro finanziarie è in una posizione diversa da chi li deve al Fisco e alla banca del mutuo. Nel primo caso i creditori sono tutti chirografari e un piano può proporre loro una parte; nel secondo il Fisco e la banca hanno la precedenza e il piano si costruisce intorno a loro.
È uno dei motivi per cui l’elenco dei creditori, con le somme dovute e le cause di prelazione, è il primo documento che la legge chiede per entrare in una procedura, come abbiamo visto nella guida al sovraindebitamento. Non devi saperlo compilare da solo: è la materia del lavoro che si fa insieme.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
Cosa vuol dire creditore chirografario?
È il creditore senza garanzie: nessuna ipoteca, nessun pegno, nessun privilegio di legge. Viene pagato dopo i creditori garantiti e privilegiati, in proporzione con gli altri chirografari, con quello che resta.
Quali sono i debiti chirografari?
Per una famiglia di solito i prestiti personali, le carte di credito e revolving, le bollette, le spese condominiali, i debiti con fornitori e privati, i crediti ceduti alle società di recupero. Il mutuo con ipoteca, le imposte e i contributi no.
Qual è la differenza tra creditore privilegiato e chirografario?
Il privilegiato ha una precedenza che gli dà la legge per il tipo di credito, come il Fisco per le imposte o il lavoratore per lo stipendio. Il chirografario non ha nessuna precedenza e viene dopo. In un piano i privilegiati devono ricevere almeno quanto avrebbero da una liquidazione, i chirografari quello che il piano prevede.
Un creditore chirografario può pignorare?
Sì. Con un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo, può pignorare come qualunque altro creditore. La differenza con i privilegiati si vede solo nella distribuzione del ricavato, quando i creditori sono più di uno.
Il colloquio con Michela cambia l’ordine dei creditori?
No. L’ordine lo fissa la legge, e dentro una procedura lo applica il giudice. La consulenza con Michela serve a capire se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone prima di rincorrere il creditore sbagliato
Se i creditori sono tanti e ognuno chiede di essere pagato per primo, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
L’ordine dei creditori lo fa la legge, non chi grida di più. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
