Di Michela Radicchi
Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano
Pubblicato il
Vuoi parlare della tua situazione con Michela?
La legge 3 del 2012, oggi dentro il Codice della crisi, è l’unica strada di legge per chi ha più debiti di quelli che potrà mai pagare: alla fine i debiti rimasti non possono più essere chiesti, i creditori passano dal giudice e non più da te, e il percorso ha una data di fine. Ha però un prezzo vero: anni di procedura, i costi dell’OCC e dei professionisti, la possibilità di perdere la casa o i beni, lo stipendio sopra il necessario che va ai creditori, e requisiti precisi che non tutti hanno. Conviene a chi è davvero sovraindebitato e non ha altre vie; non conviene a chi può ancora pagare con un accordo o ha un debito solo. Qui trovi i pro e i contro messi in fila con onestà, per chi è adatta e per chi no.
Se vuoi sapere se nel tuo caso conviene, lascia i tuoi dati nel modulo in fondo e chiedi di essere contattato: nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti, e ti dice un sì o un no.
Non è una strada per tutti. Per chi ha i requisiti è la sola che finisce davvero.
Cosa promette davvero la legge
La legge 3 del 2012 ha dato a famiglie, autonomi e piccole imprese quello che prima avevano solo le grandi aziende: un modo per chiudere i debiti attraverso il tribunale. Dal 15 luglio 2022 le sue procedure sono nel Codice della crisi, con nomi nuovi e la stessa idea. Promette tre cose, e le mantiene a chi ha i requisiti.
La prima è l’esdebitazione: alla fine della procedura i debiti rimasti insoddisfatti non possono più essere chiesti (articolo 278 del Codice). La seconda è la protezione: una volta aperta la procedura, il giudice può sospendere i pignoramenti e vietare nuove azioni, come prevede l’articolo 70; i creditori smettono di rincorrerti uno per uno. La terza è una fine scritta: nella liquidazione controllata l’esdebitazione arriva dopo tre anni dall’apertura anche se la procedura è ancora aperta (articolo 282), e nel piano del consumatore con l’ultima rata del piano.
Non promette invece di far sparire tutto subito, gratis e senza conseguenze. Chi lo dice vende qualcosa.
I pro e i contro, uno accanto all’altro
| Tema | Pro e contro |
|---|---|
| I debiti | Pro: alla fine quelli rimasti non sono più dovuti, anche con il Fisco. Contro: restano mantenimento e alimenti, risarcimenti e certe sanzioni, e i garanti restano obbligati (articolo 278) |
| I tempi | Pro: c’è una data di fine, tre anni nella liquidazione. Contro: sono anni di procedura, con un liquidatore o un piano da rispettare, e tempi del tribunale che variano |
| Casa, beni e reddito | Pro: la legge lascia quanto serve a vivere (articolo 268). Contro: nella liquidazione la casa e i beni possono essere venduti, e lo stipendio sopra il necessario va ai creditori |
| Costi e dopo | Pro: la prima consulenza è gratuita e chi ha un reddito basso può avere il gratuito patrocinio. Contro: OCC, professionisti e tribunale si pagano; per anni un nuovo prestito è difficile |
Nessuna di queste righe è un segreto: sono le regole scritte nel Codice. Il modo onesto di decidere è guardarle tutte insieme, non solo la prima colonna.
I contro sono scritti nella stessa legge dei pro. Chi te ne mostra una metà sola non ti sta aiutando.
I contro, detti per esteso
Dura anni. Il piano del consumatore si paga per il tempo che prevede; la liquidazione controllata porta all’esdebitazione dopo tre anni dall’apertura. Durante quegli anni ci sono regole, relazioni, un giudice che decide sugli atti più importanti.
La data di fine è scritta nella legge. Tre anni dall’apertura, nella liquidazione: lunghi, ma contati.
Costa. L’OCC, i professionisti che ti assistono e il tribunale hanno compensi e spese, separati dalla prima consulenza che è gratuita. Quanto, voce per voce, è nell’articolo sui costi del sovraindebitamento. Chi ha un reddito basso può chiedere il gratuito patrocinio.
Tocca casa, beni e reddito. Nella liquidazione controllata i beni, casa compresa, possono essere venduti; nel piano del consumatore paghi quello che il piano prevede e la casa si può tenere solo se il piano regge. Quando è possibile e quando no lo spieghiamo nell’articolo sul salvare la casa.
Ha requisiti stretti. Chi ha causato i debiti con colpa grave, malafede o frode è escluso (articoli 69 e 280); chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o due volte in tutto non può rifare il piano; l’incapiente ha una sola possibilità nella vita (articolo 283). La storia dei debiti conta e va raccontata com’è.
Lascia tracce. La procedura è pubblica, nei registri del tribunale. Le segnalazioni nelle banche dati del credito restano per il loro tempo, e per anni ottenere un nuovo prestito è difficile. È un contro reale, da mettere sul piatto.
A chi conviene
Conviene a chi è davvero in stato di sovraindebitamento: i debiti superano in modo stabile quello che entra, i creditori sono più di uno, e non c’è un modo realistico di pagarli tutti con un accordo o con le rate. Conviene a chi ha un reddito o dei beni da mettere in un piano, perché il piano è il cuore delle procedure; e conviene anche a chi non ha niente, con la strada dell’incapiente.
Conviene a chi ha debiti con il Fisco che non potrà mai saldare, perché le cartelle entrano nelle procedure. E conviene a chi è stanco di rincorrere un creditore alla volta: la procedura li guarda tutti insieme, con un giudice che decide. Un caso concreto, con i numeri, è nell’esempio di sovraindebitamento.
Conviene a chi non ha alternative vere. Non a chi ne ha una e non la vede.
A chi non conviene
Non conviene a chi ha un debito solo e può chiuderlo con un accordo, una rateizzazione o un pagamento parziale: la procedura costa e dura, e per un creditore solo di solito esiste una strada più breve.
Non conviene a chi può ancora pagare: se le rate si reggono, anche con sacrificio, il giudice non omologa un piano fatto per pagare meno del possibile, e la liquidazione non ha senso. Non conviene a chi vuole solo fermare un pignoramento per qualche mese: la protezione arriva con l’apertura della procedura, e la procedura chiede tutto il resto.
Non è possibile per chi ha causato i debiti con frode o nascondendo beni, per chi è già stato esdebitato di recente, per le imprese sopra le soglie che hanno le loro procedure. E non è adatta a chi non è disposto a raccontare la propria situazione per intero: i documenti, le entrate, i beni, le scelte fatte.
Quando le conseguenze pesano più dei debiti, la risposta onesta è no. È per questo che la consulenza esce con un sì o con un no, e non sempre con un sì.
Cosa può fare Michela nel tuo caso
Michela è Consulente Specialista Legge3.it per l’ufficio di Milano. La consulenza con lei serve a una cosa sola: capire se puoi accedere alla Legge3, cioè se hai i requisiti che la legge chiede per esdebitarti.
Ne esci con un sì o con un no. Se è sì, Michela ti dà tutte le informazioni per esdebitarti. Se è no, ti spiega il perché e, se può darti un consiglio, te lo dà.
Per fissarla lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. La prima consulenza è gratuita e non ti impegna a nulla.
Domande frequenti
La legge 3 cancella i debiti?
Alla fine della procedura i debiti rimasti insoddisfatti non possono più essere chiesti: è l’esdebitazione. Restano fuori mantenimento e alimenti, risarcimenti e alcune sanzioni, e i garanti restano obbligati. Non è automatica e la decide il giudice.
Quanto costa aderire alla legge 3 del 2012?
La prima consulenza con Michela è gratuita. I compensi dell’OCC e dei professionisti e le spese del tribunale sono separati e dipendono dalla procedura: li spieghiamo nell’articolo sui costi. Chi ha un reddito basso può chiedere il gratuito patrocinio.
La legge 3 è affidabile?
È una legge dello Stato, oggi dentro il Codice della crisi, applicata dai tribunali con un giudice che decide. Quello che non è affidabile è chi la presenta come un azzeramento facile e garantito: le procedure hanno requisiti, tempi e costi.
Quali sono le conseguenze del sovraindebitamento?
Dipendono dalla procedura: nel piano paghi quanto previsto per anni; nella liquidazione beni e casa possono essere venduti e lo stipendio sopra il necessario va ai creditori; per anni un nuovo prestito è difficile. Le spieghiamo nell’articolo sulle conseguenze.
Il colloquio con Michela mi dice se conviene?
Ti dice se hai i requisiti per accedere alla Legge3 ed esdebitarti: ne esci con un sì o con un no. Se è sì, hai tutte le informazioni per decidere; se è no, sai perché. La prima consulenza è gratuita.
Parliamone con tutte e due le colonne davanti
Se stai pesando i pro e i contro, lascia nome, telefono ed e-mail nel modulo qui sotto e chiedi di essere contattato. Nella prima consulenza, gratuita, Michela verifica se hai i requisiti per la Legge3: ne esci con un sì o con un no.
Un no onesto vale più di un sì sbagliato. Michela ti dice se hai i requisiti per la Legge3.
La prima consulenza è gratuita e non ti impegna. Ogni costo successivo ti viene spiegato voce per voce, prima di qualsiasi scelta.
